30대 여성인데 간병인보험 체증형이 일반형보다 진짜 유리한 건가요

5년 단위로 10%씩 보장금액이 오르는 방식이에요

예를 들어 처음에 일반병원 간병인사용일당을 15만원으로 가입했다면 5년 지나면 18만원

10년 지나면 22만 5천원 15년 지나면 27만원

20년 후엔 30만원까지 올라가죠

💡 이 구조가 의미 있는 이유는 지금 15만원보다 20년 뒤 30만원이 실제 간병비를 더 가까이 따라간다는 점이에요

통계청 기준으로 최근 5년간 간병도우미료가 37%넘게 올랐거든요 2023년 한 해만 해도 11% 올랐어요

실손보험은 간병비를 아예 안 잡아주는 영역이고요~

그래서 30대에 미리 잡아두면 20년 뒤에 보장이 커져 있는 구조라 물가 흐름이랑 어느 정도 방향은 맞아요

여성한테 유리하다고 하는 건 기대수명 얘기예요 2024년 기준 여성 기대수명은 86.6년인데 건강수명은 65.5년 정도래요

그 차이인 약 20년을 질병을 안고 사는 기간으로 보는거예요~ 남성보다 그 기간이 길어서 간병이 필요한 시기도 더 길다는 거고

그래서 같은 보험료라도 여성 쪽이 실제로 쓰게 되는 기간이 길 수 있다는 논리예요!

⚠️ 체증형이라고 무조건 유리한 건 아니에요 초기 보험료가 일반형보다 높고 상품에 따라 연계조건이 붙는 경우가 있어서

그 조건 해당되면 보험료가 더 올라가는 구조가 되거든요 그 부분은 제안서에서 반드시 짚어봐야 합니다

비갱신형은 보험료가 납입 기간 내내 고정되는 구조죠 갱신형은 10년마다 보험료가 다시 계산돼서 오를 수 있어요

30대에 갱신형 가입하면 처음엔 보험료가 싸 보이는데 50대·60대 갱신 시점에서 보험료가 꽤 오르는 경우가 많아요

💡 장기 유지 측면에서는 비갱신형이 예측 가능하다는 게 핵심이에요

실제로 상담하다 보면 50대 중반에 갱신형 보험료 폭탄 맞고 해지하시는 분들 종종 봐요 그때 다시 가입하려면 건강 심사도 더 까다롭고 보험료도 훨씬 비싸지거든요

참고로 간병인 사용일당 관련해서 올해부터 약관이 바뀐 부분도 있어요 가족이 간병할때 간병인 사업자로 등록이 안 돼 있으면 가족 간병 인정이 안 되게 바뀌었다는 부분이에요~

이게 상품마다 적용 시점이 달라서 확인이 필요합니다

⚠️ 요양병원 보장 금액은 일반병원보다 낮게 설정된 경우가 많아요 체증형이어도 요양병원 쪽은 5만원에서 시작해서 20년 후 10만원 수준이에요~

실제 요양병원 간병비 시세를 감안하면 이 부분은 좀 타이트할수 있어요

제안서 두 개 받으셨다면 일반병원·요양병원 보장 금액이랑 갱신 여부 그 두 가지 기준으로 먼저 비교해보시면 좋을 것 같아요

제안서 들고 오시면 같이 쭉 훑어볼수 있습니다

감사해요 근데 제가 뭘 더 봐야 할지 모르겠어요

그 감각 딱 맞아요 제안서 보다 보면 담보가 많아서 어디서 눈을 떼야 할지 모르는 경우 많아요

일단 빠지기 쉬운 부분 하나 말씀드리면 간병인사용일당이랑 간병인지원일당이 아예 다른 구조예요!

사용일당은 본인이 직접 간병인 고용하고 비용 청구하는 방식이에요 지원일당은 보험사가 직접 간병인을 보내주는 방식이고요

지원일당은 편리하지만 갱신형인 경우가 많고 보험료가 계속 오를 수 있어요

두 담보가 제안서에 같이 들어있는 경우도 있고 하나만 들어있는 경우도 있거든요~

어느 쪽이 빠져있는지 모르고 넘어가면 나중에 당황할수 있죠

그리고 간병 관련 담보 말고 다른 담보들도 껴있을 수 있어요 뇌졸중이나 치매 진단비 같은게 붙어있는 경우도 있고

그게 필요한 건지 아닌지는 지금 갖고 있는 다른 보험이랑 겹치는지 봐야 해요~ 중복이면 굳이 낼 이유가 없으니까요

💡 체증형 비갱신형인지 확인하고 나서 담보 구성 겹치는 거 없는지 보는게 순서에요

보험사 두 곳 견적 있으시면 담보 항목 하나하나 같이 대조해드릴 수 있어요 어느 게 빠져있는지 어느 쪽이 더 맞는지 같이 보는 거라 그냥 들어오셔도 됩니다

궁금한 게 더 있으시면 카톡이나 문자로 연락주세요 부담 없이 물어보셔도 돼요