연금보험 레벨업 포함해 3개 견적 받았는데 뭘 기준으로 봐야 할지 모르겠어요

먼저 한 가지만 짚고 갈게요~

세 상품 비교에서 '어떤 게 더 좋냐'보다 '내 상황에 뭐가 맞냐'가 먼저예요 이게 순서가 바뀌면 좋아 보이는 기능에 끌려가서 나중에 안 맞는 상품을 쥐고 있게 되거든요

일단 행복플러스 얘기부터요

💡 선지급 30%는 강제가 아니에요 — 연금 개시 1개월 전까지 신청하는 방식이라 원하지 않으면 그냥 안 하면 되요

그니까 결혼 계획이 없다고 해서 그 기능 때문에 상품을 포기할 필요는 없어요 30%를 빼고 전체 금액 그대로 연금으로만 받는 게 가능하냐고 물어봤을 때, 가능하다는 얘기예요

반대로 나중에 65세쯤 됬을 때 큰돈이 갑자기 필요한 상황이 생기면 그때 신청하면 되고요

⚠️ 선지급을 선택하면 그 금액만큼은 확정연금으로 빠져나오기 때문에 이후 월 연금액이 줄어요 — 나중에 바꾸기 어려우니 신청 전에 꼭 따져봐야 해요

다음으로 사망 시 남은 연금 지급 얘기요

유가족 없으면 의미 없다고 생각하시는 분이 많은데 꼭 그렇지만은 않아요 법적 상속인 기준으로 지급이 되는 거라 유가족이 없는 경우엔 상속 구조가 복잡해질 수 있고, 그 부분은 미리 확인해두는 게 맞아요

근데 이게 상품 선택의 핵심 기준이 되는 건 아니에요

세 상품 비교에서 실제로 봐야 할 지점은 최저보증이율이에요

행복플러스는 계약 후 20년까지 연단리 7%를 보증한다고 나와 있어요 이게 무슨 뜻이냐면 시장 금리가 내려가도 최소한 이 이율로는 굴러간다는 거예요

금리가 떨어지는 시기에 연금보험을 오래 유지해야 한다고 생각하면 이 숫자가 꽤 중요해요

트리플 레벨업 얘기도 잠깐 하면, 5년 납입 기준으로 7년 시점에 납입금의 100%, 10년 시점에 130% 환급률을 보증하는 구조가 있어요 이건 '언제 돌려받느냐'의 흐름이 다른 방식이에요

행복플러스랑 단순히 이율로만 비교하면 안 되고 납입 기간이랑 언제부터 연금을 쓸 건지를 같이 놓고 봐야 해요

그 다음으로 비과세 얘기도 빠뜨리면 안 되는데요

연금보험은 월 보험료가 150만원 이하고 10년 이상 유지하면 나중에 받는 금액에 이자소득세가 안 붙어요 반면에 10년 안에 해지하거나 요건 못 맞추면 15.4% 세금이 생겨요

이게 꽤 큰 차이거든요

근데 지금 비교하시는 세 상품 모두 연금보험이라 이 비과세 구조는 동일하게 적용돼요 차이가 생기는 건 연금저축보험이랑 비교할때예요

연금저축은 납입 시 연간 600만원까지 세액공제를 받을 수 있는 대신 나중에 연금 받을 때 세금이 나와요 지금 직장인이시고 세액공제 혜택을 쓸수 있으면 둘 다 활용하는 방식도 있으니까 이 부분도 한번 따져보시는 게 좋아요

처음엔 세 개가 다 비슷해 보이는데 막상 뜯어보면 구조가 달라요

제가 상담에서 비슷한 분을 만난 적이 있어요 — 30대 중반에 적금으로 목돈 만들어두신 분이었는데 연금보험 두 개를 동시에 놓고 어느 쪽이 낫냐고 오셨거든요 그분이랑 같이 봤던 게 납입 기간이랑 연금 개시 나이를 연결해서 계산하는 거였어요

같은 상품도 개시 나이를 몇 살로 잡느냐에 따라 연금 적립액 차이가 꽤 크게 벌어지더라고요 결국 상품 비교보다 '내가 언제부터 연금이 필요한가'를 먼저 정하고 나서 상품을 맞추는 게 맞는 순서였어요

💡 만기나 연금 개시 나이는 '오래'가 기준이 아니라 '내가 언제 쓰는지'가 기준이에요

지금 세 상품 견적이 있으시면 납입 기간이 몇 년짜리로 나왔는지, 연금 개시 나이가 어떻게 설정됬는지, 그 두 가지만 먼저 비교해도 어느 방향으로 갈지 훨씬 좁혀져요

추가납입 기능도 보셔야 해요

나중에 여유 자금이 생겼을 때 기본 납입 외에 더 넣는 게 가능한데, 이때 기본 보험료보다 사업비가 낮게 붙는 구조예요 그니까 목돈이 생길 때마다 넣을 수 있는 여지가 있다는 건 적금 굴리듯 활용할수 있는 방식이기도 해요

적금을 열심히 하셨던 분이라면 이 기능이 잘 맞을 수 있어요

중도인출도 있어요 — 계약 유지하면서 일부만 빼 쓸 수 있는 구조라 급전이 필요할때 해지 안 해도 되요 근데 인출하면 이후 연금액에 영향이 생길 수 있으니까 자주 쓰는 용도로 생각하면 안 되긴 해요

⚠️ 비과세 요건은 10년 유지가 기준인데 중도인출을 자주 하다 보면 예상보다 금액이 줄어있을 수 있으니 인출 계획도 같이 잡는 게 좋아요

세 상품 견적이 있으시면 같이 보면서 납입 기간·개시 나이·보증이율 이 세 가지를 나란히 놓고 비교해드릴 수 있어요 어떤 상품이 좋다 말고, 지금 설정값이 상황에 맞는지 봐드리는 거예요

궁금한 거 있으면 또 올려주세요~

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