달러보험 10년 묶으면 비과세 확실한 건지 궁금해요

비과세 요건부터 확인할게요 월 150만원 이하로 5년 이상 똑같이 납입하고 10년을 채워야 이자에 세금이 안 붙습니다

이 요건 중 하나라도 어긋나면 이자에 세금이 그대로 붙어요

10년 시점에 달러 기준으로는 130% 안팎이 쌓이는 상품들이 많아요

⚠️ 근데 달러가 130%로 불어나도 그 달러를 원화로 전환하는 시점 환율이 낮으면 원화 수령액이 훅 줄어들죠 가입할 때 환율이 1,450원이었는데 10년 후 1,200원대로 내려오면 원화로는 낸 돈과 비슷한 수준만 돌아오는 경우도 생겨요

달러가 늘었어도 환율이 역방향으로 움직이면 그만큼 상쇄되거든요~

그리고 보험료가 달러로 고정된다는 점도 봐야 해요 월 100만원이면 가입 시점 환율로 700달러쯤인데

환율이 올라가는 동안은 매달 내는 원화가 같이 늘어나요~ 환율이 200원 오르면 한 달 납입액이 14만원 정도 더 나가는 셈이에요

💡 ETF나 외화 RP는 언제든 팔 수 있는 대신 이익에 세금이 붙고 달러보험은 요건 맞추면 비과세지만 10년 안에 찾으면 세금 붙고 원금 손실도 생겨요 10년 넘게 절대 안 건드릴 돈이어야 달러보험이 제값을 합니다!

유튜브에서 봣는데 10년 채우면 수익률 연 6% 수준이라고 하던데 맞나요?

그 말이 완전히 틀린 건 아니에요 130%에서 162% 환급률 상품은 단순 계산으로 연 6% 수준이 나오는 게 맞아요

⚠️ 다만 이건 달러 기준 수익률이고 원화로 환산하면 그 날 환율에 따라 결과가 달라집니다 원화로 낸 돈 대비 원화로 돌려받는 금액을 따지면 6%보다 낮게 나올 수도 있고 환율이 잘 맞으면 더 나올 수도 있어요

사업비 얘기도 덧붙이면 납입한 돈이 그대로 쌓이는 게 아니에요 사망 담보 비용이랑 계약 체결 수수료 같은 비용을 먼저 빼고 나머지가 쌓이는 방식이에요~

그래서 5년납 상품 기준으로 5년 납입 직후에 해지하면 달러 기준으로도 낸 돈의 44~50% 수준만 돌아오는 상품이 많아요 7년쯤 돼야 원금 회복이 되는 경우가 많고요~

💡 연 6%는 10년을 다 채웠을 때 달러 기준 수익률이에요 원화 기준 실수령액은 환율 변수가 따로 작용합니다!

실제로 상담하다 보면 이 부분 모르고 가입했다가 7~8년 차에 목돈이 필요해서 해지하려다 손실 규모 보고 놀라는 분들이 꽤 있어요 납입 여력이 충분한지 먼저 따지는 게 수익률보다 앞서는 문제예요

아 그럼 중간에 못 찾는 돈이라는 게 핵심이군요 그 부분이 정리가 덜 됬어요

딱 한 줄로 정리하면 이래요 10년 안에 쓸 가능성이 1%라도 있으면 달러보험보다 ETF 쪽이 맞아요

💡 달러보험이 제 역할을 하는 건 10년이 묶이는 게 아무 문제 없는 자금으로 들어갈 때죠

납입 기간 얘기도 하면 5년납은 10년째 환급률이 5년납 기준 130% 이상 나오는 상품이 많은데 10년납은 같은 총액을 넣어도 10년 시점 환급률이 더 낮게 나오는 경우가 있어요

단 5년납은 월 부담이 두 배니까 그 5년을 버틸 수 있냐가 관건이에요~

10년 채운 뒤에도 바로 찾지 않아도 돼요 연금 개시 나이를 가입할 때 정해두면 그 전까지는 그냥 놔둘 수 있어요

환율이 낮을 때 기다렸다가 올랐을 때 받는 방식도 되거든요~

⚠️ 비과세 요건은 납입액 월 150만원 이하 유지가 필수라 나중에 증액하면 요건이 깨질 수 있습니다

지금 받아 두신 견적 두 개가 같은 조건인지부터 봐야 환급금 차이 이유가 나와요

궁금한 게 더 있으시면 카톡이나 문자로 연락주세요 부담 없이 물어보셔도 돼요