초3 아이 유학자금 달러로 모으려는데 달러연금보험이랑 ETF 뭐가 다른 건가요

달러연금보험을 보실 때 제일 먼저 봐야 할게 해지환급금표예요

설계 예시에 10년째 130% 이렇게 표시된 거 보셨을 텐데 그 수치가 핵심이긴 한데 앞쪽 숫자가 더 무서운 거거든요

4~5년차 해지환급금을 찾아보시면 납입한 원금의 절반도 안 나오는 상품이 많아요 예를 들어 4년 동안 꼬박꼬박 넣었는데 해지하면 납입액의 절반도 못 돌려받는 방식입니다

💡 10년을 채우는 게 전제인데 그 전에 깨지면 손해가 크게 납니다

사업비도 여기서 연결되는 얘기예요 보험료를 받으면 위험보험료랑 사업비를 먼저 떼고 나서 나머지를 쌓는 방식이라

초반엔 적립금 자체가 얼마 안 돼요 추가 납입을 해도 1% 안팎의 사업비가 따로 붙는 상품도 있어요

그래서 수익이 쌓이려면 시간이 꽤 필요한 거고 7~8년이 지나야 낸 돈 수준을 회복하는 경우가 일반적이에요

비과세 얘기도 알려 드리면 10년 이상 유지가 조건이에요

그 전에 해지하면 보험차익에 세금이 붙고 비과세 혜택이 사라집니다

⚠️ 월 150만원 이하로 5년 이상 납입하고 10년을 채워야 비과세 조건이 성립됩니다

결론적으로 달러연금보험은 10년 동안 절대 손대지 않을 돈을 넣어두는 수단이에요 유학자금 전체를 여기에 몰아넣으면 중간에 급전이 필요할때 선택지가 없어져요

상담에서 이걸 꽤 많이 봤어요 유학 자금이라고 전부 보험에 넣었다가 환율이 오르니까 월 납입액 부담이 늘어서 중간에 해지하신 분이 계셨는데

그 시점에 환급금이 납입액의 절반 초반대였어요~

달러연금보험이 나쁜 게 아니라 쓸 시기와 유동성이 맞아야 하는 상품이라는 얘기예요 10년 뒤 유학 갈때 달러로 쓸 돈 중에서 진짜 안 건드릴 몫만 보험으로 두고

나머지는 유동성 있는 수단으로 나눠 두는 게 현실적이죠

달러ETF랑 외화RP를 같이 보셔야 그림이 그려지는데 두 개가 결이 좀 달라요

외화RP는 수익률을 미리 정하고 들어가요 단기로 넣었다 빼는 방식이라 31~60일짜리도 있고

일부 증권사는 연 4% 초반대 금리를 제시하기도 해요~

꺼내기 편한 대신 예금자보호가 안 됩니다 금융기관이 문제가 생기면 원금 손실 위험도 있고

환차익이 생기면 거기에 세금도 붙어요

⚠️ 외화RP는 예금자보호 대상이 아닙니다

달러ETF는 환율을 추종하는 방식이라 달러 가치가 오르면 이익이고 떨어지면 원금이 깨지죠 언제든 팔 수 있는 건 맞는데 그 유연함이 곧 가격 변동 위험이에요

단기보다 장기 보유에 적합한 수단이고 수익에 세금이 붙어요

💡 유학자금 중 10년 안에 쓸 수도 있는 돈이면 ETF나 외화RP가 맞습니다

그러니까 셋을 같은 선에 놓고 뭐가 더 낫냐고 비교하는게 아니라 쓸 시기가 언제냐로 나누는 거예요~

10년 뒤 유학 시작할때 달러로 낼 학비처럼 날짜가 딱 정해진 돈이면 달러연금보험으로 묶어두고 130% 비과세로 받는 게 가장 효율적이에요

반대로 유학 2~3년 차 생활비처럼 중간에 꺼내야 할 수 있는 돈은 외화RP에 짧게 굴리면서 필요할때 쓰는 쪽이 낫습니다

지금 보신 설계 예시에서 납입 기간 중 해지환급금 숫자를 다시 한번 찾아보세요 연차별로 쭉 나열된 표가 있을 거예요

거기서 5년차 숫자랑 10년차 숫자 차이를 보시면 이 상품을 끝까지 가져가야 하는 이유가 바로 보일 거예요~~

궁금한 거 생기면 또 올려주세요

카톡이나 문자로 연락주세요 판단 기준까지 같이 잡아드릴게요