태아보험 30세 만기 설계안과 보험 비교 — 필수 특약 정리

설계사 본인이 아들에게 직접 가입해 준 태아보험 설계안을 공개합니다. 20년 납 30세 만기로 구성했고, 출생 후 보험료는 29,930원입니다. 여기에 태아 실손보험 2,990원을 더하면 출생 후 총 보험료 약 32,920원에 보장이 가능합니다.

태아보험을 미리 가입해야 하는 이유

태아보험이라고 따로 정해진 상품이 있는 게 아니라, 어린이보험에 태아 시기에만 가입할 수 있는 특약을 추가한 것을 태아보험이라고 합니다. 아기가 엄마 뱃속에 있을 때만 가입할 수 있습니다.

출산 후에 가입하면 되지 않느냐고 물으시는 분들이 많은데, 출산 과정에서 건강 문제가 생겼거나 기형아 검사 시 의사의 이상 소견이 있으면 가입이 제한될 수 있습니다. 태아보험 없이 아기가 태어나면 병원비 부담이 상당히 커질 수 있기 때문에 미리 준비하셔야 합니다.

가입 시기는 아기 심장소리를 듣는 7주차부터 1차 기형아 검사를 하는 11주차 사이가 일반적이고, 아무리 늦어도 22주 이전에는 가입하시길 권장합니다. 22주가 지나면 태아 시기에만 넣을 수 있는 태아 특약을 추가할 수 없습니다.

30세 만기와 100세 만기 비교

30세 만기에서 계약 전환 제도를 이용하면, 지병이나 청구 이력으로 새로 가입하기 어려운 상황에서도 심사 없이 보장을 이어 갈 수 있습니다. 단, 3대 진단비가 빠져 있으면 계약 전환을 해도 그 부분은 연장이 안 되므로 반드시 구성해 두셔야 합니다.

실손보험은 별도로 가입해야 합니다

2018년 4월 이후로는 실비가 태아든 성인이든 단독으로 가입하는 구조이기 때문에, 실손보험과 태아보험 두 개를 각각 따로 준비하셔야 합니다.

2021년 7월에 출시된 4세대 실손보험은 1년마다 갱신되고 5년마다 재가입 주기가 있습니다. 어느 보험사든 실손보험은 공통 약관을 사용하므로 보장 조건은 모두 같습니다.

산모 본인의 실손보험에서는 임신·출산 관련 병원비를 보상하지 않습니다. 그래서 산모 특약을 별도로 준비하게 되는데, 아래 담보들이 포함됩니다.

• 임신·출산 질환 입원 일당
• 임신·출산 질환 수술 담보
• 임신 중독증 진단 담보
• 태반 조기 분리 진단 담보
• 출산 전 선별 검사 이상 소견 진단 담보

산모 특약은 5년 이내 병력을 고지해야 하므로 모든 산모가 가입할 수 있는 것은 아닙니다.

꼭 넣어야 할 필수 특약

태아 관련 담보 — 22주 이전에 가입해야 추가할 수 있는 특약입니다.

• 장애 출생 담보: 약관에서 정한 장애가 신생아에게 발생하는 경우 보상
• 저체중아 입원 일당: 신생아 체중 2.5kg 이하 출생 후 인큐베이터를 3일 이상 사용했을 때 최대 60일 보장
• 신생아 질병 입원 일당: 임신 28주부터 생후 7일까지 입원 시 지원
• 선천 이상 수술비: 설소대, 선천성 모반, 잠복 고환 등 선천 이상 수술 대비

3대 진단비 — 일반암 진단비는 최대 1억 원, 유사암은 최대 2천만 원, 뇌혈관 질환 진단비와 허혈성 심장 질환 진단비도 함께 구성하셔야 합니다. 계약 전환 시 이 항목이 없으면 연장이 안 됩니다.

입원 일당과 중환자실 입원 일당 — 1인실·상급 병실은 실손보험에서 하루 최대 10만 원까지만 지원되므로 입원 일당으로 나머지를 보완해야 합니다. 중환자실 입원 일당은 인큐베이터 입원 시 보장되며, 권장 금액은 5만 원입니다. 추가는 안 되고 삭제나 감액만 가능하므로 미리 구성해 두세요.

상해 후유 장애·질병 후유 장애 — 상해 후유 장애는 1억 원, 질병 후유 장애는 최대 5천만 원까지 구성을 권장합니다. 선천 질환으로 장애가 남는 경우에도 질병 후유 장애에서 보상이 가능합니다.

질병 수술비 — 2023년 6월 이후 개정으로 Q 코드(선천성 질환)에 대해서도 질병 수술비에서 보상이 가능해졌습니다. 가장 넓은 범위의 수술을 보장하기 때문에 필수 항목입니다.

가족 일상생활 배상 책임 — 일상 사고로 타인의 재물이나 신체에 손해를 끼쳤을 때 1억 원 한도로 실손 보상됩니다. 누수 포함과 누수 제외 두 가지 중 선택할 수 있으며, 부모 중 한 분이 이미 이 특약을 보유하고 계시다면 태아보험에는 누수 제외 일상생활 배상 책임으로 가입하시는 게 좋습니다. 3년마다 갱신되는 담보입니다.

가성비 설계안 요약

20년 납 30세 만기 기준입니다.

• 출생 후 태아보험 보험료: 29,930원
• 태아 실손보험 보험료: 2,990원
• 출생 후 합계: 약 32,920원

실손보험료는 1년마다 갱신될 때마다 낮아지는 구조라, 아이가 5세가 되면 실손 보험료가 더 내려갈 수 있습니다. 출생 전 보험료는 산모의 나이와 출산 예정일에 따라 달라지며, 출산 전까지만 내는 보험료입니다.