태아보험특약 중 빼도 되는 항목과 필수 항목 — 설계 전 정리

태아보험에는 100개가 넘는 특약이 있어, 어떤 걸 넣고 어떤 걸 빼야 할지 고민하시는 예비 부모님이 많습니다. 불필요한 특약을 솎아내면 같은 예산으로 훨씬 든든하게 구성할 수 있습니다. 빼도 되는 항목과 꼭 넣어야 할 항목을 구분해 정리했습니다.

보상받기 까다로워 제외해도 되는 특약

시력치료 담보는 고도근시·고도원시로 판정받아야 보장되고, 6세 이후부터만 적용됩니다. 요즘은 조기 치료로 고도근시까지 가기 전에 관리되는 경우가 많아 실제로 보상받을 확률이 낮습니다.

폭력피해 담보는 성법상 폭력에 해당해야 하고 1개월 이상 치료를 요해야 지급되는 구조입니다. 보험금을 받으려면 아이가 보험사 조사 과정에서 피해 경험을 다시 떠올려야 할 수 있어 권하지 않습니다.

아래 항목들도 보상 조건이 까다롭다는 이유로 제외 검토 대상입니다.

• 시력치료담보
• 부정교합치료
• 식중독입원담보
• 폭력피해담보
• 강력범죄피해
• 미성년 성폭력 범죄피해
• 유괴납치 불법감금피해

납입 보험료 대비 보상금이 적은 특약

수족구 특약은 진단 시 10만 원을 받는 구조인데, 월 보험료 761원으로 납입 기간 20년 동안 총 18만 2640원을 납부하게 됩니다. 보험료로 낸 금액이 보상금을 훌쩍 넘습니다.

응급실 내원 진료비 특약은 응급실 방문 1회당 5만 원을 보상하지만, 월 2천 원씩 20년이면 총 48만 원을 납부하는 셈입니다. 수족구나 응급실 방문 시 실손보험에서 병원비를 보상받을 수 있으므로, 보상금이 작고 납부 보험료가 더 많은 특약은 굳이 가입할 필요가 없습니다.

다른 특약과 보장이 겹치는 특약

창상봉합술 특약처럼 보장 범위가 좁고, 상해 수술비나 실손보험에서 이미 보장되는 특약은 중복으로 넣을 이유가 없습니다. 아래 항목들이 해당합니다.

• 5대 골절 진단
• 부목치료
• 골절 수술
• 화상 수술
• 창상봉합술

정신질환 관련 특약을 권하지 않는 이유

태아보험에서 받을 수 있는 보상금이 비교적 크지 않고, 정신질환 코드로 보험금을 청구하면 자녀의 청구 이력이 전체 보험사에 공유될 수 있습니다. 이후 다른 보험 가입이 어려워질 수 있어 득보다 실이 크다고 판단합니다.

• ADHD
• 특정 정신장애
• 중증 특정장애
• 특정 언어장애

반드시 구성해야 할 필수 특약

암진단비는 소아암 대비의 핵심입니다. 영유아 시기에는 의사소통이 어려워 발견이 늦어지는 경우가 있고, 치료비와 간병 부담이 크기 때문에 넉넉하게 준비하는 게 좋습니다. 아래 특약들은 동시에 구성해도 중복 보상이 됩니다.

• 암진단비
• 소아암진단비
• 특정암진단비
• 다발성소아암진단비
• 재진단암진단비

예를 들어 백혈병 진단 시 암진단비 1억 원, 특정암진단비 3천만 원, 다발성소아암진단비 5천만 원으로 총 1억 8천만 원을 받을 수 있습니다.

선천성질환 대비 특약도 빠질 수 없습니다. 태어날 때부터 선천성 질환이 있으면 즉시 치료가 필요하고, 병원 이력이 생기면 이후 다른 보험 가입이 어려워집니다.

• 질병후유장애
• 어린이 심장 수술·시술
• 선천이상 수술
• 장애 출생 담보
• 뇌성마비 담보
• 8대 장애 진단

입원일당은 성인 보험과 달리 태아보험에서는 필수입니다. 조산 시 인큐베이터·신생아 중환자실 입원, 신생아·유아 시기 면역력 저하로 인한 장기 입원에 대비할 수 있습니다. 통계청 발표 자료에 따르면 0세~4세 신생아 시기 이후 5세부터는 입원 진료 인원이 절반 이하로 줄어드므로, 아이가 5세 정도 되면 입원일당 특약을 삭제해 보험료를 낮출 수 있습니다.

발병 빈도가 높은 질병은 여러 특약을 중복 구성해 보상을 키우는 방식이 유리합니다. 탈장 수술의 경우 질병 수술비 50만 원, 질병 1호종 수술비 20만 원, 자녀 10대 수술비 50만 원, 소화기계 탈장 수술비 30만 원으로 총 150만 원을 중복 보상받을 수 있습니다.

• 질병 수술비 / 상해 수술비
• 자녀 10대 수술
• 소화기계 탈장 수술
• 충수염 수술
• 모야모야병 계도수술
• 심장 관련 특정질병 진단

뇌혈관·허혈성 심장질환 진단비도 구성해 두는 게 좋습니다. 성인 질환처럼 보이지만, 혹시 다른 병력이 생겨 태아보험을 100세 만기로 전환해 유지해야 할 때를 대비할 수 있고, 신생아 뇌출혈도 보장받을 수 있습니다.