환급형 암보험 구조와 10억 비급여 치료비 보험 추천 비교

암보험에 가입하고 싶지만 안 걸리면 낸 보험료가 그냥 사라질 것 같다는 걱정, 많은 분들이 하십니다. 오늘 영상에서는 20년 납입 후 해지환급률이 103.8%에 달하는 실손 구조의 3대 치료비 보험과, 비급여 치료비를 최대 10억 원까지 보장하는 갱신형 플랜 두 가지를 소개합니다.

환급형 3대 치료비 보험의 세 가지 구성

이 보험은 세 개 특약으로 이루어져 있습니다.

• 암 치료비 특약: 수술·방사선·약물 치료 각각 1,000만 원, 첫 진단일로부터 10년간 보장. 유사암(갑상선암·기타피부암 등)은 가입금액의 20%, 즉 각 200만 원
• 비급여 암 치료비 특약: 표적항암제 2,000만 원, 면역항암제 2,000만 원, 다빈치·레보아이 로봇수술 2,000만 원. 보장기간 100세 만기
• 순환계 치료비 특약: 뇌혈관·허혈성 심장 질환 및 신부전·부정맥 등 순환계 질환 수술 시 2,000만 원, 혈전용해 수술 2,000만 원, 혈전제거 수술 2,000만 원 총 6,000만 원. 보장기간 100세 만기

첫 번째와 두 번째 특약은 중복 보장됩니다. 예를 들어 중입자 치료(방사선)와 면역·표적항암제(약물), 다빈치 로봇수술을 모두 받으면 첫 번째 특약 3,000만 원과 두 번째 특약 6,000만 원을 합쳐 총 9,000만 원을 받을 수 있습니다.

이 보험의 핵심: 해지환급률 103.8%

40세 남성이 20년 납 100세 만기로 가입했을 때, 20년이 지나면 해지환급률이 103.8%가 됩니다.

납입 기간이 끝나면 낸 보험료보다 많은 금액을 돌려받을 수 있는 구조입니다. 보통의 환급형 상품은 사업비 차감 후 적립되는 구조라 20년 후에도 원금을 그대로 회수하기가 쉽지 않은데, 이 플랜은 20년 시점에 이미 103.8%가 되기 때문에 다른 환급형 상품과 차별점이 생깁니다.

암에 걸리면 치료비를 받고, 끝내 걸리지 않았다면 그동안 낸 보험료 이상을 돌려받을 수 있는 거죠.

보장 수준은 어느 정도인가

솔직하게 짚으면, 보장만 놓고 경쟁사와 비교했을 때 압도적으로 좋다고 보기는 어렵습니다.

• 치료비 한도가 1,000만 원·2,000만 원으로 많지 않은 편
• 첫 번째 특약의 보장기간이 10년에 그침
• 호르몬 치료는 보장하지 않음
• 순환계 치료도 경쟁사 중에는 뇌·심장을 따로 지급하거나 인공호흡기·에크모·재활치료까지 보장하는 상품이 있음

중도 해지할 생각이 없고 질병에 걸리지 않아도 괜찮다는 분이라면, 보장 면에서는 다른 플랜이 더 유리할 수 있습니다.

10억 비급여 치료비 보험 구조

암·뇌·심장·순환계를 한꺼번에 보장하는 통합 치료비 플랜입니다. 20년 갱신형으로 비급여 치료비만 담당하기 때문에 보험료가 저렴한 편입니다.

20년 갱신 시점에 10억 한도 중 1원이라도 남아 있으면 한도가 10억 원으로 다시 채워집니다. 20세 가입이면 40세·60세·80세마다 채워지는 구조입니다. 유병자나 70세 이상 고령자도 가입할 수 있고, 나이와 보장 수준에 비해 보험료가 저렴한 편입니다.

두 플랜 중 어느 쪽이 나을까

질병에 걸리지 않을 때 낸 돈이 아깝다는 걱정이 크다면 환급형 3대 치료비 플랜이 맞고, 보장 규모와 장기 의료비 대비를 우선한다면 10억 비급여 치료비 플랜 쪽이 맞을 수 있습니다. 같은 상품이라도 나이·건강 상태·이미 가입된 보험에 따라 필요한 구성이 달라지므로, 각자의 상황에 맞는 플랜을 고르는 것이 핵심입니다.