실비보험 갱신 전 확인할 세대별 전환 기준과 만기 대응 전략

5세대 실손보험이 출시되기 전에 어떤 선택을 하느냐에 따라 노후 보장이 크게 달라질 수 있습니다. 가입한 세대와 재가입 주기를 먼저 확인하신 뒤, 아래 내용을 참고해 판단하시기 바랍니다.

세대별 가입 시기와 재가입 주기

실비보험은 가입 시기에 따라 세대가 나뉘고, 세대마다 재가입 주기가 다릅니다.

재가입 주기에 도달하면 당시 판매 중인 실비로 자동 전환됩니다. 보험 증권에서 가입 시기를 꼭 확인하세요.

1세대 · 2013년 4월 이전 2세대 가입자

재가입 주기가 없어서 원하신다면 기존 보장을 끝까지 유지할 수 있습니다. 가장 큰 고민은 보험료입니다. 보험연구원이 발표한 추정치에 따르면 1세대 기준 40세 남성이 38,237원으로 가입했을 때 50세에는 99,177원, 60세에는 약 25만 원, 70세에는 66만 원까지 오를 것으로 예상됩니다. 2세대도 40세 남성 기준 25,467원이던 보험료가 60세에 약 17만 원, 70세에 약 44만 원까지 인상될 것으로 보고 있습니다.

판단 기준은 병원 이용 빈도입니다.

• 병원을 자주 다니신다면 보험료가 부담되더라도 전환하지 않고 유지하는 편이 낫습니다.
• 병원에 거의 가지 않는다면 5세대 출시 전에 4세대로 먼저 전환하는 것이 유리합니다.

2013년 4월 이후 2세대 · 3세대 가입자

재가입 주기 15년이 적용되어 어차피 2028년 전반기부터 순차적으로 전환이 시작됩니다. 이 구간 가입자는 기본적으로 그대로 유지하는 것이 유리합니다.

다만 2030년 이전에 전환이 예정된 2013년 5월부터 2014년 11월 사이 가입자는 전략적 접근이 필요합니다.

• 5세대로의 전환을 1~2년 늦추고 싶다면 지금 4세대로 전환해 두는 방법이 있습니다. 4세대의 재가입 주기가 5년이므로 전환 시점을 조정할 수 있습니다.
• 그렇지 않다면 현재 실손보험을 그대로 유지하는 편이 낫습니다.

4세대 가입자

재가입 주기 5년이 적용되어 2021년 7월 이후 가입자는 빠르면 2026년 후반기부터 자동으로 5세대로 전환됩니다. 전환 자체보다는 5세대의 보장 내용을 미리 파악하고 부족한 부분을 대비하는 것이 중요합니다.

5세대 실비보험 보장 변화

5세대의 핵심은 보험료를 낮추는 대신 자기부담금을 높였다는 점입니다.

급여 의료비의 이번 시 자기부담금은 4세대와 동일하게 20%입니다. 다만 외래 진료 시 건강보험 본인부담률이 새로 적용됩니다. 예를 들어 비응급 환자가 응급실을 방문해 건강보험 자기부담률이 90%라면, 4세대에서 8만 원을 보상받을 수 있는 경우에 5세대에서는 1만 원밖에 받지 못할 수도 있습니다.

비급여 부분의 변화는 더 큽니다.

• 기존 급여 특약·비급여 특약 구분이 중증 특약(1)과 비중증 특약(2)으로 바뀝니다.
• 비중증 비급여 보장 한도가 5천만 원에서 1천만 원으로 축소됩니다.
• 통원 보장도 일당 20만 원으로 변경됩니다.
• 이번 시 자기부담금 50%, 통원 시 50% 또는 5만 원 중 큰 금액을 제외한 나머지만 보상됩니다.

도수 치료, 체외충격파 치료, 증식 치료, 비급여 주사제 등 3대 비급여 항목은 4세대까지 별도 한도로 보장됐지만, 5세대부터는 관리 급여로 분리될 예정입니다. 관리 급여로 전환되면 치료의 적정성 판단에 따라 보험금 지급이 거절될 수 있습니다. 이 3대 비급여 항목이 실손보험 전체 지급 보험금의 35.8%를 차지하고 있었다는 점에서 실손보험 손해율에 미치는 영향이 컸습니다.

5세대 전환 관련 추가 안내

초반 논의와 달리 1·2세대 가입자의 5세대 전환은 자율적 선택에 맡겨질 예정입니다. 전환을 희망하는 가입자에게는 일정 보상을 지급하고 심사 없이 계약을 재매입하는 방식이 검토되고 있습니다.

• 실손 청구가 많은 분은 해당 사항이 없습니다.
• 보험료가 부담스럽고 병원을 거의 이용하지 않는 분은 이 전환 방식도 검토해 볼 수 있습니다.
• 지금 4세대로 전환하면 5년 후 다시 5세대로 전환되므로, 보상과 보장 사이에서 개인 상황에 맞게 판단하셔야 합니다.