꼭 필요한 보험 3가지와 실비보험 추천 기준 정리

국민건강보험·실비보험·3대 진단비 보험, 이 세 가지면 평생 보험 준비는 끝납니다. 주변의 말만 듣고 여러 보험에 무턱대고 가입하다 보면 보험료만 올라가고 정작 저축이나 노후 대비를 못 하게 됩니다. 뭔지도 모르는 보험들은 정리하고, 꼭 필요한 것만 남기는 게 현명한 선택입니다.

자동으로 가입된 보험 — 국민건강보험

직장 가입자든 지역 가입자든 대부분의 국민이 이미 가입되어 있는 보험입니다. 혜택을 제대로 모르면 불안한 마음에 불필요한 보험까지 추가하게 됩니다.

국민건강보험에는 세 가지 핵심 혜택이 있습니다.

• 본인부담 상한제 : 1년 동안 지출한 급여 항목 본인 부담금이 소득 기준 상한선을 초과하면 초과분을 돌려받습니다. 예를 들어 1년간 병원비로 500만 원을 냈고 기준 상한선이 108만 원이라면, 초과분 392만 원을 건강보험공단에서 돌려받을 수 있습니다. 여러 병원에서 낸 금액도 1년 합산으로 계산합니다. 단, 급여 항목에만 적용되고 비급여에는 적용되지 않습니다.

• 본인일부부담금 산정특례 제도 : 암·중증질환·희귀질환·중증 난치질환 환자에게 본인 부담료를 감면해 주는 제도입니다. 중증질환 진단 시 국가에서 5년간 병원비의 90% 이상을 지원하며, 암의 경우 재발·잔존 치료가 필요하면 5년을 더 연장할 수 있습니다. 마찬가지로 급여 항목에만 해당합니다.

• 재난적 의료비 지원 사업 : 급여·비급여 구분 없이 의료비 일부를 지원해 주는 제도입니다. 단, 실비보험이나 국가·지자체 지원금을 받은 경우 해당 금액을 차감하고 지원하며, 중복 수급 시 환수될 수 있습니다.

비급여 항목은 어느 혜택에서든 조건이 까다롭거나 적용이 안 됩니다. 바로 이 지점을 민간 보험으로 보완하는 것입니다.

꼭 필요한 보험 1순위 — 실손보험(실비보험)

병원에서 받은 의료비 영수증의 지출 항목을 보상해 주는 보험입니다.

영수증은 크게 급여와 비급여로 나뉩니다.

실비보험은 가입 시기에 따라 보장 비율이 다릅니다.

4세대 실손보험 기준 1회 지급 한도는 5천만 원입니다.

급여 항목에 대해서는 실비보험에도 자기부담 상한제가 있어, 연간 급여 본인부담금이 200만 원을 넘지 않도록 보장합니다. 3세대까지는 비급여에도 200만 원 상한선이 있었지만, 4세대 실손보험부터는 비급여 자기부담 상한제가 없어졌습니다.

30~40대 기준 월 1만 원대로 가입이 가능해 가성비가 높은 보험입니다.

꼭 필요한 보험 2순위 — 3대 진단비 보험

의료비 영수증 밖의 비용, 즉 치료 기간 중 수입이 줄거나 끊어질 때를 대비하는 보험입니다. 진단이 확정되면 가입 시 설정한 금액을 한꺼번에 받습니다.

3대 질병은 암·뇌혈관질환·심장혈관질환입니다. 대한민국 사망 원인 5위 안에 항상 포함되는 질환들로, 치료 기간이 길어 직장을 휴직하거나 그만두는 경우가 많습니다. 고정지출은 계속되는데 경제활동이 중단되는 상황을 대비하는 것이 이 보험의 핵심입니다.

3대 진단비 구성할 때 주의할 점

암 진단비를 구성할 때는 일반암과 유사암의 관계를 알아야 합니다.

• 일반암 : 폐암·대장암·위암 등
• 유사암 : 갑상선암·경계성 종양·기타피부암·제자리암 등

보험약관상 유사암은 일반암 가입 금액의 20%까지만 구성할 수 있습니다. 일반암을 5천만 원으로 설정하면 유사암은 1천만 원까지만 설정됩니다. 유사암을 더 두텁게 하고 싶다면 일반암 한도를 함께 높여야 합니다.

뇌혈관 쪽은 뇌졸중 진단비나 뇌출혈 진단비만으로 구성하면 보장 범위가 좁아집니다. 뇌혈관질환 진단비로 구성해야 뇌 관련 질병 대부분을 보장받을 수 있습니다.

심장 쪽은 급성 심근경색 진단비만으로 구성하면 보장 범위가 매우 좁습니다. 허혈성 심장질환 진단비로 구성해야 심장 관련 질환을 폭넓게 보장받습니다. 가족력이 있다면 심혈관질환 진단비를 추가하면 됩니다.

3대 진단비 보험료 참고

20년 납 90세 만기 비갱신형 종합보험으로, 암 진단비 5천만 원·유사암 진단비 1천만 원·뇌혈관질환 진단비 1천만 원·허혈성 심장질환 진단비 1천만 원으로 구성했을 때 보험료입니다.

실손보험까지 함께 가입해도 월 10만 원 안쪽으로 보험 준비를 마칠 수 있습니다.

기본 보험 외 추가 여부 판단 기준

3대 질병처럼 치료 기간이 길거나 경제활동이 멈출 수준의 질병·상해가 아니라면, 굳이 별도 보험을 추가할 필요는 없습니다. 국민건강보험과 실손보험에서 대부분 보장받을 수 있기 때문입니다.

경제적 여유가 생긴 뒤 필요에 따라 추가를 고려할 수 있는 보험은 아래와 같습니다.

• 수술비 보험
• 간병인 보험
• 배상책임 특약
• 외부 활동이 많거나 운동을 즐기는 경우 : 상해 후유장애 특약

감당할 수 있는 수준의 치료비까지 모두 보험으로 대비하려다 보험료 지출이 과도해지면, 저축이나 다른 삶의 목적에 써야 할 돈이 줄어듭니다. 국민건강보험의 본인부담 상한제와 실손보험의 자기부담 상한제가 큰 의료비 부담을 상당 부분 덜어주기 때문에, 내가 감당하지 못할 수준에 대해서만 대비하는 것으로 충분합니다.