내보험점검으로 찾아낸 해지 금지 보험 3가지와 보험점검센터 활용법

보험료 고지서를 보고 깜짝 놀라 점검을 받으러 가면, 대부분 "잘못됐다"는 말만 듣고 이유는 못 듣는 경우가 많습니다. 잘한 건 잘했다, 못한 건 못했다고 명확히 짚어 드리기 위해 해지하면 안 되는 보험 세 가지와 해지를 고려해 볼 보험 세 가지를 정리합니다.

증권을 꺼내서 아래 여섯 가지가 있는지 먼저 확인해 보세요.

절대 해지하면 안 되는 보험 ① 일반 상해 의료비 특약

2009년 8월 실손 보험 표준화 이전에 가입한 1세대 실비 안에 들어 있는 특약입니다. 입원이든 통원이든 상관없이 1,000만 원 한도로, 자기 부담금 없이 보장받을 수 있습니다.

현재 4세대 실비는 통원 한도가 20만 원이고 급여 20%, 비급여 30%를 본인이 부담해야 합니다. 통원 치료에서 100만 원을 지출했다면 4세대 가입자는 20만 원만 돌려받고 나머지 80만 원은 사비로 내야 합니다. 일반 상해 의료비 특약 보유자는 전액 보장됩니다.

추가로 보장되는 항목도 다릅니다.

• 치과 보철·임플란트 등 4세대에서 급여 외 항목으로 빠진 고가 치료
• 목발 같은 보조 기구
• 병실 사정이나 의사 소견에 의한 상급 병실 차액 (4세대는 기준 병실과 상급 병실 차액의 50%를 하루 10만 원 한도로만 보장)
• 산재·자동차 보험에서 이미 처리된 의료비에 대해 50% 추가 보장

갱신으로 보험료 부담이 생길 수 있지만, 현재 감당 가능한 수준이라면 유지하는 쪽이 훨씬 유리합니다.

절대 해지하면 안 되는 보험 ② 1·3종 수술비 특약

2007년 이전에만 가입할 수 있었던 특약입니다. 수술 종류에 따라 1종·2종·3종으로 나뉘어 차등 지급됩니다.

금액만 보면 작아 보일 수 있는데, 핵심은 치과 치료와 안과 치료를 보장한다는 점입니다.

• 치조골 이식 수술 → 2종으로 100만 원 지급
• 백내장 수술 → 1종으로 50만 원 지급 (현재 1·5종 수술비로는 20만~30만 원 수준)

다만 3종 200만 원이 상한이라 암 수술이나 큰 수술에서는 보장이 부족할 수 있습니다. 이 경우 1·5종 수술비 특약을 함께 구성하면 보장의 빈틈 없이 의료비 부담을 낮출 수 있습니다. 1·5종은 어렵고 복잡한 수술을 4종·5종으로 분류해 5종 기준 최대 1,000만 원까지 보장합니다.

절대 해지하면 안 되는 보험 ③ 1998년~2000년대 초반 여성 보험

납입 기간이 이미 끝난 분이 많아 보험료 지출 자체가 없는 상태입니다. 그럼에도 해지 환급금 때문에 해지를 고민하는 경우가 있는데, 보장 내용을 먼저 확인하셔야 합니다.

• 여성 만성 질환 수술 시 매 회 지급
• 요실금·요로 결석·무지 외반증·관절·갑상선 질환 수술 시 500만 원 지급

앞서 말씀드린 1종 수술비 특약으로 요실금을 보장받으면 20만~30만 원 수준인데, 이 여성 보험은 500만 원을 지급합니다. 납입도 끝났고 보장 금액 차이가 크기 때문에 해지하면 안 됩니다.

해지를 검토해 볼 보험 ① 질병 입원일당 특약

질병으로 입원했을 때 180일 한도로 매일 1만~5만 원을 지급하는 특약입니다. 과거 의학 기술이 부족하던 시절에는 유용했지만, 지금은 상황이 다릅니다.

대장 용종 제거만 해도 건강 검진 중 내시경으로 발견 즉시 제거하고 조직 검사까지 당일에 끝납니다. 굳이 입원하지 않아도 되는 치료가 많아졌습니다.

효율도 낮습니다. 하루 5만 원 입원일당을 받으려면 보험료를 58,000원 납부해야 하고, 20년간 납부 총액은 1,400만 원이 됩니다. 1,400만 원을 내고 하루 5만 원씩 받는 구조입니다.

면책 기간 문제도 있습니다. 180일 보장을 받으면 181일부터 360일까지는 보장이 되지 않습니다. 보험료는 많고 보상은 적은 구조라 효율이 낮습니다.

해지를 검토해 볼 보험 ② 암 수술비 특약

암 진단 후 수술을 받아야만 보장이 되는 특약입니다. 항암제 투여만 받거나 방사선 치료만 받거나 외래 치료로 끝나면 보장을 받을 수 없습니다.

암에 대한 필요성을 느끼신다면 암 수술비 특약 대신 암 주요 치료비 정액형 담보를 권합니다. 항암 치료·암 수술·방사선 치료 등 모든 암 치료를 보장하며, 연간 2,000만 원 한도로 10년간 최대 2억 원까지 보장이 가능합니다. 보장받을 확률이 낮은 암 수술비보다 범위가 넓습니다.

해지를 검토해 볼 보험 ③ 적립 보험료형 보험

동일한 보장인데 한 상품은 17,200원, 다른 상품은 4만 원이라면 그 차이는 적립 보험료 때문입니다. 만기 때 납입 보험료를 돌려받는 구조인데, 주의할 점이 있습니다.

• 사업비가 먼저 차감된 뒤 적립이 이뤄져 납부액의 70~80%만 돌려받을 수 있습니다.
• 90세·100세 만기라면 그 시점의 화폐 가치가 지금과 같지 않습니다.
• 90세에 돌려받는 돈이 실제로 얼마나 필요할지도 불확실합니다.

적립 보험료를 넣지 않고 그 차액을 저축하면 이자도 붙고 훨씬 나을 수 있습니다.

보험을 끝까지 유지하는 것이 핵심

과거에 중요했던 보험이 지금은 필요성이 낮아질 수 있습니다. 보험에서 가장 중요한 건 보험료가 아니라 끝까지 유지하는 것입니다.

불필요한 특약으로 보험료가 과도해져 중도 해지하면, 나중에 다시 가입하려 할 때 나이가 들어 보험료가 더 비싸고, 그사이 병원 이력이 생겼다면 유병자 보험으로 가입해야 하거나 가입 자체가 안 될 수도 있습니다. 처음부터 적정 보험료 안에서 꼭 필요한 보험들로만 구성해 두면 두 번 다시 해지와 재가입을 반복하는 일이 없습니다.