태아보험 보장 내용과 필수 특약 설계안 정리

태아보험은 선천적 질환에 대한 거의 유일한 대비 수단입니다. 출생 후에 가입하려 하면 출산 과정의 건강 이상이나 기형아 검사 이상 소견으로 가입이 거절될 수 있어, 미리 준비해 두는 것이 맞습니다. 담당 의사도 선천적 질환은 출생 후 1~2년이 지나서야 발견될 수 있다고 했을 만큼, 실손보험과는 별도로 유지해야 하는 보험입니다.

태아보험이란

어린이 보험에 태아 시기에만 가입할 수 있는 보장을 추가한 것을 태아보험이라고 부릅니다. 산모의 건강 상태에 따라 가입 가능 여부가 달라지는데, 간편고지제도를 통해 10대 질병에 해당 사항이 없다면 바로 가입할 수 있습니다. 갑상선 항진증으로 약을 복용 중이거나 자궁·난소에 혹이 있어 추적 관찰 중인 경우에도 가입이 가능한 경우가 있습니다.

산모특약을 구성하거나 고연령 산모의 경우에는 간편고지제도를 이용할 수 없어, 5년 이내 병력에 대한 심사를 받아야 합니다.

가입 시기는 아기 심장 소리를 처음 듣는 7주차부터 1차 기형아 검사를 하는 11주차 사이가 일반적이고, 늦어도 22주 이전에는 가입을 마쳐야 합니다. 22주가 지나면 태아 시기에만 추가할 수 있는 태아 특약을 넣을 수 없습니다.

30세 만기와 100세 만기 비교

30세 만기는 보험기간이 짧아 보험료 부담이 적고, 지병이나 청구 이력으로 30세 때 새 보험 가입이 어려워질 경우에도 계약 전환 제도로 심사 없이 보장을 이어 나갈 수 있습니다. 100세 만기는 20년 납입 후 100세까지 보장이 이어지지만, 화폐 가치 하락이나 보장 환경 변화로 성인이 됐을 때 어차피 리모델링이 필요한 시점이 생길 수 있습니다.

실손보험 가입 방법

2018년 4월 이후로 실손의료비는 단독으로만 가입이 가능합니다. 태아보험과 실손보험을 묶어서 가입하던 방식은 이제 없고, 두 개를 각각 별도로 가입해야 합니다. 2021년 7월에 출시된 4세대 실손은 1년마다 갱신되고 5년마다 재가입 주기가 있으며, 최대 100세까지 보장받을 수 있습니다. 어느 보험사든 실손은 공통약관을 사용하기 때문에 보장 조건은 모두 동일합니다.

산모특약

산모 본인의 실손에서는 임신·출산 관련 병원비를 보상받을 수 없습니다. 산모특약에서 보장하는 항목은 다음과 같습니다.

• 임신·출산질환 입원일당
• 임신·출산질환 수술
• 임신중독증 진단
• 태반 조기박리 진단
• 출산 전 선별검사 이상 소견 진단
• 조기진통·임신중독증·응급 제왕절개 등

모든 담보를 다 넣기보다는 필요한 항목만 골라 가입하는 것이 좋습니다. 산모특약은 5년 이내 병력을 고지해야 하기 때문에 모든 산모가 가입할 수 있는 것은 아닙니다.

꼭 넣어야 할 태아 특약

22주까지만 가입할 수 있는 태아 관련 담보입니다.

• 장애 출생 담보: 심실중격결손·심방중격결손·사경·뇌성마비 등 약관에서 정한 장애 발생 시 보상
• 저체중아 일당: 신생아가 2.5kg 이하로 출생해 인큐베이터를 3일 이상 사용한 경우 최대 60일까지 보상
• 신생아 질병 일당: 임신 28주부터 생후 7일까지 질병으로 입원 시 보장
• 선천 이상 수술비: 설소대·선천성 모반·부이개·음낭수종·잠복고환 등 수술 보장
• 8대 장애 진단비: 질병 후유장애 특약과 보장이 겹치고 정신장애 진단 시 모든 보험사에 기록이 공유될 수 있어 권장하지 않음

성인이 돼도 이어지는 필수 특약

3대 진단비는 태아보험에서 빠지면 안 되는 항목입니다. 30세 이후 계약 전환 제도를 이용하더라도 진단비가 없으면 가장 중요한 보장이 연장되지 않습니다.

• 일반암 진단비: 소아 백혈병 대비, 최대 1억 원까지 구성
• 유사암 진단비: 갑상선암·경계성 종양·제자리암·기타 피부암, 최대 2천만 원
• 뇌혈관질환 진단비: 신생아 뇌출혈·뇌졸중 보장
• 허혈성 심장질환 진단비: 협심증·심근경색 보장
• (선택) 심혈관 진단비: 소아 부정맥까지 보장, 가족력이 있는 경우 참고

2인실·일당 및 중환자실 일당도 필수입니다. 상급병실은 실손에서 하루 최대 10만 원까지만 지원되기 때문에, 대학병원 1인실 하루 비용이 30만 원이라면 나머지 20만 원은 본인 부담이 됩니다. 중환자실 일당은 인큐베이터 입원 시 보장하며 최대 30만 원까지 가능한데, 권장 가입 금액은 5만 원입니다. 추후 삭제는 가능하지만 추가는 안 되므로 미리 넣어두는 것이 좋습니다.

상해 후유장애는 1억 원, 질병 후유장애는 최대 5천만 원까지 구성하세요. 특히 질병 후유장애는 선천적 질환으로 장애가 남는 경우에도 보장되고, 실손에서 선천질환이 보장되지 않는 상황에 대비할 수 있습니다.

질병수술비는 질병코드 Q로 시작하는 선천성 질환까지 보상하는 담보를 선택하는 것이 중요합니다. 선천 이상을 포함하는 가장 넓은 범위의 질병수술 보장이 가능합니다.

가족 일상배상책임은 일상생활 중 우연한 사고로 타인의 재물이나 신체에 피해를 줬을 때 1억 원 한도로 실손 보상합니다. 집 누수로 아랫집에 피해를 준 경우, 아이가 타인 물건을 파손한 경우 등에 활용합니다. 누수 포함과 누수 제외 두 가지를 선택할 수 있는데, 누수 포함은 자기부담금이 100만 원으로 올라가고 보험료도 많이 비싸졌습니다. 부모 중 한 명이 이미 일배책 특약을 가지고 있다면 누수 제외로 가입하는 것이 합리적입니다. 3년마다 갱신되며 비갱신 상품은 없습니다.

실제 설계안 보험료

20년 납 30세 만기로 구성한 설계안입니다.

• 출생 후 태아보험 보험료: 29,570원
• 태아 실손보험 보험료: 18,600원
• 출생 후 합산 보험료: 48,170원

출생 전 보험료는 산모 나이와 출생 예정일에 따라 달라지며, 출생 전까지만 납부하는 금액이라 큰 의미는 없습니다. 통계청 자료와 의료 빅데이터, 실제 청구율을 바탕으로 필요한 특약은 든든하게 넣고, 발병률이 낮거나 효율성이 떨어지는 특약은 제외한 구성입니다.