간병보험으로 준비하는 간병인비용과 재가급여·레캠비 치료비 정리

조사 결과 하루 간병비 11만 원 이상을 지출한 비율이 약 40%를 넘습니다. 한 달이면 300만 원, 3개월이면 1천만 원이 훌쩍 넘어가는 금액입니다. 치매 진단비 하나에만 의존하는 방식은 CDR 점수 미달이면 한 푼도 받지 못할 수 있고, 파킨슨·골다공증·척추 질환 같은 노인성 질환은 보장 자체가 없습니다. 노후 보험의 핵심은 얼마를 받느냐가 아니라, 아플 때 내 일상과 가족의 지갑을 어떻게 지켜 주느냐입니다.

간병인 보험 — 일반 병원과 요양 병원 보장 구조

간병보험은 크게 세 가지 특약으로 구성됩니다.

• 일반 병원(요양 병원 제외)에서 간병인 이용 시 지급
• 요양 병원에서 간병인 이용 시 지급
• 간호·간병 통합 서비스 이용 시 지급

작년 5월 이전에는 일반 병원 간병인 이용 시 하루 20만 원을 보장하는 회사도 있었으나, 5월 이후 대부분의 보험사는 하루 10만 원에서 15만 원 수준으로 한도를 줄였습니다. 다만 아직 20만 원을 보장하는 회사들도 있습니다.

A사는 상급 종합 병원에서 간병인을 이용할 때 5만 원이 추가되어 최대 하루 20만 원까지 보장됩니다.

181일 이상 담보 — 공백 없이 365일 유지하는 방법

기본 담보는 입원 첫날부터 180일만 보장하고, 이후 180일은 면책 기간입니다. 181일 이상 담보를 함께 가입하면 이 공백 없이 1년 내내 보장을 유지할 수 있습니다.

요양 병원에 장기 입원할 가능성을 고려하면, 요양 병원도 365일 공백 없이 보장되는 A사가 유리합니다. 요양 병원 보장을 줄이고 보험료를 낮추고 싶다면 C사를 검토할 수 있습니다.

정부가 간병비를 일부 지원한다고 하지만, 실제 내용을 보면 일부 요양 병원의 중환자만을 대상으로 하고 있습니다. 모든 환자가 모든 병원에서 간병비를 지원받을 수 있는 구조가 아니므로, 최소한의 대비가 필요합니다.

복합 재가급여 보험 — 집에서 받는 요양 서비스를 보험으로 연결

재가급여 보험은 노인 요양 등급을 받고 재가 서비스를 이용하면 매달 보험금을 지급하는 구조입니다. 장기요양 등급은 1등급부터 5등급, 그리고 인지지원 등급으로 나뉘며, 등급 판정을 받으면 아래 서비스를 이용할 수 있습니다.

• 방문 요양: 요양보호사가 가정에 방문해 식사 준비, 이동, 병원 동행 등 제공
• 방문 목욕: 목욕 서비스 제공
• 방문 간호: 간호사가 요양 간호 등 제공
• 주야간 보호: 데이케어 센터에서 각종 프로그램·돌봄 서비스 이용
• 단기 보호, 인지활동형 방문 요양, 복지 용구 등

복합 재가급여 보험은 이 중 복지 용구를 제외한 서비스를 이용하면 보험금을 지급합니다. 예를 들어 장기요양 5등급을 받고 주야간 보호 센터와 방문 목욕을 이용하면, A사 기준 세 가지 특약을 합산해 월 150만 원을 받을 수 있습니다. 보장은 90세 만기까지 유지됩니다.

국가 서비스를 이용해도 본인 부담금 약 15%는 직접 내야 합니다. 일상생활이 어려운 분들에게는 이 15%도 적지 않은 부담입니다.

이 보험은 재가급여 서비스를 월 1회 이상만 이용해도 가입 금액 그대로 만기까지 지급됩니다.

표적 치매 약물 허가 치료 시 1천만 원을 추가 보장하는 특약까지 포함하면 55세 여성 기준 월 42,609원, 해당 특약을 제외하면 월 31,175원입니다.

레캠비 치료비 — 치매 진행을 늦추는 최신 약물 치료 대비

레캠비는 치매의 주요 원인 물질 중 하나인 아밀로이드 베타 단백질을 직접 제거할 수 있는 치료제로, 국내에서는 24년 12월에 처음 사용된 이래 처방 건수가 증가하고 있습니다. 임상 결과에서는 투약 후 약 68%의 환자에게서 아밀로이드 베타 단백질 제거가 확인되었고, 병의 진행 속도가 평균 27% 감소했다고 합니다. 다만 현재 비급여 치료제라서 치료 비용은 개인이 전액 부담해야 합니다.

보험사별 지급 방식은 두 가지입니다.

• 회당 지급 방식: 치료 1회마다 100만 원, 최대 36회, 총 3,600만 원
• 차수별 뭉텅 지급 방식: 1회차에 300만 원, 7회차에 1,000만 원 등 구간별 지급

레캠비는 2주마다 정맥 주사로 총 1년 6개월간 투약해야 하므로, 회당 지급 방식이 좀 더 유리합니다. 갱신형 상품이라 일정 기간이 지나면 보험료가 올라가지만, 갱신 주기를 5년·10년·20년 중에서 선택할 수 있습니다. 20년 갱신형의 경우 50세에 가입하면 70세, 60세에 가입하면 80세가 되어야 보험료가 인상됩니다.

이 플랜에는 치매 관련 검사비 특약도 포함됩니다.

• CT·MRI·PET 검사비: 연 1회 50만 원 지원
• 급여 치매 감별 검사비: 최초 1회 100만 원
• 경도 인지장애 치매 신경인지기능 검사 지원비: 5만 원

치매 검사비 특약을 제외하고 약물 치료비만으로도 가입할 수 있어, 보험료 부담에 따라 선택할 수 있습니다.

세 가지 플랜을 어떻게 선택할까

통계청 자료에 따르면 매년 65세 이상 고령자의 1인당 본인 부담 의료비는 증가하고 있으며, 전체 평균 증가폭보다 65세 이상에서의 증가폭이 더 큽니다. 세 가지 모두 준비하면 좋지만, 보험료 부담이 있다면 본인의 가족력·병력·재정 상태를 고려해 최소한으로 준비하는 것이 현실적입니다.

• 간병인 비용이 가장 급하다면: 간병보험 우선
• 집에서 요양 서비스를 받을 계획이라면: 복합 재가급여 보험 추가
• 치매 치료비 자체를 대비하고 싶다면: 레캠비 치료비 특약 검토