태아보험 가입 시 빼도 되는 특약과 꼭 넣어야 할 필수 특약 정리

태아보험을 준비하다 보면 100여 개가 넘는 특약 중 어떤 걸 넣어야 할지 고민이 많으실 겁니다. 불필요한 특약을 제외하고 필수 특약만 챙기면 원하는 금액 선에서 합리적으로 준비할 수 있습니다.

보험료 대비 보상이 적은 특약

수족구 특약은 진단 시 10만 원을 받을 수 있지만, 한 달 보험료 761원을 20년간 납부하면 총 18만 2,640원을 내게 됩니다. 수족구에 걸려 보상을 받아도 낸 보험료보다 적습니다.

응급실 내원 진료비 특약도 마찬가지입니다. 응급실 한 번 방문에 5만 원을 보상받지만, 한 달 2,000원씩 20년간 납부하면 총 48만 원을 내게 됩니다. 수족구나 응급 상황 모두 병원비는 실손보험에서 보상받을 수 있어 굳이 가입할 필요가 없습니다.

아래 특약들도 보상 금액이 크지 않거나 납입 보험료가 더 많아 불필요합니다.

• 특정 바이러스 질환 진단
• 예양성 손발톱 치료
• 아토피 진단 / 중증 아토피
• 독감
• 시청각질환 수술
• 치아 치료 / 치아 관리
• 시력 교정

보상받기 까다로운 특약

시력 치료 담보는 난시·경도근시·중등도근시에는 보장이 되지 않고, 고도근시나 고도원시 판정이 있어야만 보상받을 수 있습니다. 6세 이후부터만 보장되기 때문에 실제로 보상받을 확률이 극히 낮습니다. 요즘은 주기적인 시력 검사로 고도근시로 가기 전에 조기 치료를 받는 경우도 많습니다.

폭력 피해 특약은 법률상 인정되는 폭력에 해당해야 하고 1개월 이상 치료가 필요해야 합니다. 보험금을 받으려면 아이가 보험사 조사를 받으면서 힘든 기억을 다시 떠올려야 하는 상황이 생길 수 있습니다.

아래 특약들도 같은 이유로 제외하는 것을 권장합니다.

• 부정교합 치료
• 식중독 입원 담보
• 강력 범죄 피해
• 미성년 성폭력 범죄 피해
• 유괴 납치 불법 감금 피해

다른 특약과 보장이 중복되는 특약

창상 봉합술 특약은 상처가 작으면 실비보험에서 보상받을 수 있고, 상처가 깊으면 상해 수술비 담보나 실손보험에서 충분히 보장받을 수 있어 별도로 넣을 필요가 없습니다. 아래 특약들도 다른 담보와 보장 범위가 겹칩니다.

• 5대 골절 진단
• 부목 치료
• 골절 수술
• 화상 수술

정신 질환 관련 특약

정신 질환 코드로 보험금을 청구하면 자녀의 보험금 청구 이력이 전체 보험사에 공유될 수 있습니다. 받을 수 있는 보상 금액이 비교적 크지 않은 반면, 이력이 남으면 이후 보험 가입이 어려워질 수 있어 득보다 실이 크다고 판단합니다.

• ADHD
• 특정 정신장애
• 중증 특정 장애
• 특정 언어장애

태아보험 필수 특약

불필요한 특약을 제외하고, 아래 항목들은 꼭 구성하는 것을 권장합니다.

암 진단비는 영유아 시기 의사소통이 어려운 상태에서 발견이 늦어져 치료가 길어질 수 있어 넉넉하게 준비해 두는 게 좋습니다. 예를 들어 소아암 진단 시 암 진단비 1억 원, 특정암 진단비 3,000만 원, 다발성 소아암 진단비 5,000만 원을 각각 받아 총 1억 8,000만 원을 중복 보상받는 구성이 가능합니다.

• 암 진단비 / 소아암 진단비 / 특정암 진단비 / 다발성 소아암 진단비 / 재진단암 진단비

선천성 질환은 태어날 때부터 이력이 생기면 이후 보험 가입이 어려워지므로 태아 시기에 미리 대비해야 합니다.

• 질병 후유장애 / 어린이 심장 수술·시술 / 선천 이상 수술 / 뇌성마비 담보 / 8대 장애 진단

입원일당은 조산으로 인큐베이터에 입원하거나 신생아·유아 시기 면역력 저하로 장기 입원이 이어질 수 있어 필수입니다. 통계청 발표 자료에 따르면 5세부터 입원 진료 인원이 절반 이하로 줄어들기 때문에, 아이가 5세 무렵이 되면 입원일당 특약을 삭제해 보험료를 낮출 수 있습니다.

신생아·청소년기에 발병 확률이 높은 질환은 중복 구성으로 보장을 두텁게 하는 게 좋습니다. 예를 들어 탈장 수술의 경우 질병 수술비 50만 원, 질병 1종 수술비 20만 원, 자녀 10대 수술비 50만 원, 소아 탈장 수술비 30만 원으로 총 150만 원을 중복 보상받을 수 있습니다.

• 질병 수술비 / 상해 수술비 / 자녀 10대 수술 / 충수염 수술 / 가와사키병·모야모야병 관련 담보

뇌혈관·허혈성 심장 질환 진단비는 아이에게 다른 병력이 생겨 태아보험을 100세까지 전환해 유지해야 할 때를 대비해 미리 구성해 두는 것이 좋습니다. 신생아 뇌출혈도 보장받을 수 있습니다.