간병인보험비용 아끼는 법 — 갱신형·비갱신형 비교와 체증형 선택 기준

간병인보험은 어디서 쓰든 보상받는 게 아닙니다. 요양원에서 간병인을 써도 보험금은 한 푼도 나오지 않습니다. 갱신형이 무조건 나쁜 것도 아니고, 간병인보험 하나로 노후 대비가 완성되지도 않습니다. 이 세 가지를 모르고 가입하면 돈만 낭비합니다.

요양원에서 간병인을 써도 보상이 없는 이유

요양병원과 요양원은 다른 시설입니다.

• 요양병원 — 치료를 담당하는 의료기관
• 요양원(노인 요양시설) — 돌봄 서비스를 제공하는 생활시설

현재 시중에 나와 있는 모든 간병인보험은 의료기관에서 간병인을 사용했을 때만 보상이 됩니다. 요양원에서 간병인을 사용하면 보험금을 받을 수 없습니다.

갱신형이 무조건 나쁜 건 아닙니다

갱신형은 보험료가 주기마다 바뀌고, 비갱신형은 납입 기간 동안 보험료가 고정됩니다. 증권에서 납기 연수와 만기 연수가 같다면 갱신형입니다.

자막에 나온 65세 남성 사무직 기준 보험료를 보면 차이가 있습니다.

두 상품의 차이는 약 1만 6,000원입니다. 젊은 나이라면 이 정도 차이에도 비갱신형이 유리할 수 있습니다. 그런데 65세에 비갱신형으로 가입하면 20년 납 기준으로 85세까지 보험료를 내야 합니다. 남성 평균 기대 수명이 86.3세라는 점을 감안하면, 보험료를 더 내면서 비갱신형을 고집할 필요가 없는 상황도 생깁니다.

갱신형이 무조건 나쁘고 비갱신형이 무조건 좋다고 단정할 수 없습니다.

장수 집안이거나 경제적 여유가 있다면 비갱신형이 안정적입니다. 보험료 부담이 크다면 갱신형을 선택하는 것이 본인 상황에 맞을 수 있습니다.

간병인보험 전에 먼저 갖춰야 할 것

간병인이 필요할 만큼 아프거나 다쳤다면, 간병비보다 치료비가 먼저 나갑니다. 간병인보험이 작동하려면 그 전제 조건인 치료비부터 해결해야 합니다.

• 암·뇌·심장 3대 질환 진단비 — 중대 질환 발생 시 치료비 충당
• 실손보험 — 비급여 진료비 대비

이 둘이 준비된 뒤에 간병인보험을 더하는 것이 올바른 순서입니다. 상담 중에 간병인보험은 원하는데 3대 진단비도, 실손도 없는 경우가 있었습니다. 간병인보험이 필요 없다는 게 아니라, 먼저 갖춰야 할 보장이 있다는 뜻입니다.

일반형과 체증형, 어느 쪽을 선택할까

자막에 나온 연령대별 보험료 범위는 30세 1만 원대부터 70세 3만 원대입니다. 일반형과 체증형의 차이는 보험료가 아니라 받는 보상 금액입니다.

• 일반형 — 보상 금액이 가입 시점에 고정
• 체증형 — 5년마다 보장 금액이 10%씩 올라감

예를 들어 하루 15만 원으로 가입하면, 5년 후에는 하루 16만 5천 원, 10년 후에는 하루 18만 원이 지급됩니다.

자막에 나온 55세 남성 1급 직업 기준 20년 납 90세 만기 비갱신형 보험료는 아래와 같습니다.

보험 기간이 50년 이상 남은 젊은 분들은 체증형이 유리할 수 있습니다. 50대 이후라면 100세까지의 기간 안에 체증 횟수가 제한되기 때문에, 일반형으로 가성비 있게 준비하는 것으로도 충분합니다.

핵심 3가지 정리

• 간병인보험은 의료기관에서 간병인을 사용할 때만 보장됩니다
• 갱신형과 비갱신형은 나이와 경제 상황에 따라 유리한 쪽이 달라집니다
• 간병인보험 전에 암·뇌·심장 진단비와 실손보험을 먼저 갖춰야 합니다