암진단비보험 환급률 103.8% 구조와 비갱신암보험 비교 정리

납입 기간이 끝났을 때 해지 환급률이 100%를 넘는 암치료비 보험이 있습니다. 암에 걸리면 치료비를 지원받고, 안 걸리면 그동안 낸 보험료 원금 이상을 돌려받을 수 있는 구조입니다. 오늘 영상에서는 이 원금 보장형 플랜과 10억 비급여 치료비 보험, 두 가지를 비교해 정리합니다.

우리나라 국민이 기대수명까지 생존했을 때 암에 걸릴 확률은 남성 약 37.7%, 여성 약 34.8%입니다. 확률이 낮지 않지만, 반대로 말하면 안 걸릴 수도 있는 것이고, 그래서 "돈 낭비 아닌가"라는 고민이 나올 수밖에 없습니다.

원금 보장형 플랜의 구조

이 플랜은 세 가지 특약으로 구성되어 있습니다.

• 암치료비 특약
• 비급여 암치료비 특약
• 순환계 치료비 특약

암치료비 특약은 수술·방사선·약물 치료 각각 1천만 원씩, 첫 진단일로부터 10년간 보장합니다. 세 가지를 모두 받으면 3천만 원이고, 10년간 최대 3억 원까지 수령 가능한 구조입니다. 갑상선암·기타 피부암 등 유사암은 각각 200만 원씩 치료비로 받을 수 있습니다.

비급여 암치료비 특약은 표적 항암제 2천만 원, 면역 항암제 2천만 원, 다빈치 로봇 수술비 2천만 원으로 세 가지 모두 받으면 6천만 원입니다. 이 특약의 보장 기간은 10년이 아니라 100세 만기까지입니다. 10년 이후 재발하거나 전이암이 발병했을 때도 보장받을 수 있어, 첫 번째 특약의 짧은 보장 기간을 보완합니다.

두 특약은 중복 보장됩니다. 예를 들어 췌장암 진단 후 중입자 치료, 면역·표적 항암제, 다빈치 로봇 수술을 모두 받으면 총 9천만 원이 지급됩니다.

순환계 치료비 특약은 뇌혈관 질환, 허혈성 심장 질환, 신부전·부정맥 등 순환계 질환을 포함합니다. 수술시 2천만 원, 혈전 용해 수술시 2천만 원, 혈전 제거 수술시 2천만 원으로 최대 6천만 원이며, 100세 만기까지 보장받습니다.

환급률이 핵심인 이유

40세 남성이 20년 납·100세 만기로 가입했을 때, 납입 기간 20년이 지나면 해지 환급률이 103.8%가 됩니다. 20년간 낸 보험료의 3.8%를 더해서 돌려받을 수 있다는 뜻입니다.

보통의 환급형 상품들은 사업비를 차감한 뒤 적립되는 구조라서, 20년이 지나도 납입 원금을 그대로 회수하기가 쉽지 않습니다.

60세, 70세, 80세가 되도록 암에 걸리지 않았다면 해지 환급금은 시간이 지날수록 더 늘어나 있습니다. 이 플랜을 해지하면 그동안 낸 돈 이상을 돌려받을 수 있습니다.

보장 면에서의 한계

타사 상품과 비교했을 때 보장이 압도적으로 좋다고 보기는 어렵습니다.

• 치료비 한도가 1천만 원·2천만 원으로 많지 않은 편
• 암치료비 특약의 보장 기간이 10년으로 짧음
• 호르몬 치료를 보장하는 회사도 일부 있음
• 뇌·심장 각각 지급하거나 에크모·저체온 요법·재활 치료까지 보장하는 상품도 존재

암에 걸리지 않아도 괜찮다는 마음으로 보장을 최우선으로 생각한다면, 다른 플랜이 보장 면에서 더 유리할 수 있습니다.

10억 비급여 치료비 보험과의 비교

10억 비급여 치료비 보험은 암·뇌·심장·순환계 질환의 비급여 치료비와 수술비를 함께 보장합니다.

이 모든 보장을 20년간 최대 10억 원 한도 내에서 받을 수 있습니다. 비급여만 보장하고 20년 갱신형이라 보험료가 저렴한 편이고, 갱신 주기가 20년으로 길어 갱신형의 단점을 어느 정도 보완합니다.

20년 갱신 시점에 한도 10억 중 1원이라도 남아 있으면 10억 원이 다시 채워집니다. 20세 가입 기준으로 40세·60세·80세에 각각 10억 원씩 채워지는 구조입니다.

어떤 플랜이 맞는지 판단 기준

두 플랜 중 어느 쪽이 나은지는 개인 상황에 따라 다릅니다.

• 질병에 안 걸렸을 때 돌려받지 못하는 것이 걱정된다면 — 원금 보장형 플랜
• 보장 금액을 최대한 높이고 싶고, 해지 환급에 큰 비중을 두지 않는다면 — 10억 비급여 치료비 플랜