종수술비보험 설계 구조와 실비보험 비갱신형 비교 정리

보험을 고를 때 기준이 없으면 보장은 부족하고 보험료만 비싼 상품을 갖게 되기 쉽습니다. 보장받을 확률이 높은지, 감당하기 힘든 경제적 위험을 막아 주는지, 끝까지 납입할 수 있는지 — 이 세 가지 기준에 맞는 특약은 3대 진단비, 수술비, 일상생활 배상책임 세 가지입니다.

3대 진단비 — 암·뇌·심장 질환 대비

대한민국 사망 원인 1위가 암이고 2위는 심장 혈관 질환, 4위는 뇌혈관 질환입니다. 한 번 발병하면 치료 기간도 길고 비용도 많이 들기 때문에 확실한 대비가 필요합니다.

진단비는 확정 진단만 받으면 가입 금액을 1회 지급받는 구조입니다. 수술을 받았는지, 급여·비급여 여부와 무관하게 진단만으로 보장받을 수 있어 청구 조건이 까다롭지 않습니다.

암 진단비는 크게 네 종류로 나뉩니다.

고액암과 소액암은 일반암 진단비에 포함되는 경우가 많습니다. 일반암 진단비와 유사암 진단비 두 가지만 가입해도 충분합니다. 유사암 진단비는 일반암 가입 금액의 20% 한도 내에서만 설정할 수 있습니다. 일반암을 5천만 원으로 설정했다면 유사암은 1천만 원까지만 가능합니다.

뇌 관련 진단비는 뇌출혈 → 뇌졸중 → 뇌혈관질환 순으로 보장 범위가 넓어집니다. 뇌출혈 진단비만으로는 뇌졸중을 보장받지 못하므로 뇌혈관질환 진단비로 구성하는 것이 좋습니다. 심장 관련 진단비는 허혈성 심장질환 진단비만으로도 급성심근경색증과 협심증을 모두 보장받을 수 있습니다. 가족력이 없다면 허혈성 심장질환 진단비로 충분합니다.

3대 질병(암·뇌혈관·허혈성 심장질환)으로 진단 확정되면 납입 면제 혜택이 적용됩니다. 이후 보험료를 납부하지 않아도 보장은 그대로 유지됩니다. 유사암 진단 시에는 납입이 면제되지는 않지만 남은 기간 보험료의 50%를 지원해 주는 납입 지원 혜택이 있습니다.

진단비는 최초 1회만 지급됩니다. 암이 전이되거나 재발할 경우를 대비해, 신체 부위를 13개 그룹으로 나눠 각각 지급하는 통합 전이암 플랜도 있습니다. 폐암 진단 시 해당 부위 진단비를 받고, 간으로 전이되면 간 부위 진단비를 추가로 받는 구조입니다. 보험료가 기존 진단비보다 비싸므로 메인이 아닌 서브 보험으로 가입 금액을 낮춰 보조하는 방식이 적합합니다.

수술비보험 — 실손보험의 아쉬운 부분을 보완하는 방법

실손보험이 있어도 수술비보험이 필요한 이유는 세 가지입니다.

• 실비보험은 갱신형이라 처음 3만 원이었던 보험료가 15년 뒤 15만 원, 20만 원이 될 수 있습니다. 나이가 60세·70세·80세가 되면 감당하기 어려운 수준이 됩니다.
• 실비보험 통원 한도는 20만 원입니다. 통원으로 200만 원짜리 수술을 받으면 20만 원만 보장되고 나머지 180만 원은 본인이 부담해야 합니다.
• 4세대 실손보험은 재가입 주기가 5년이며, 갱신 시 당시 최신 버전으로 자동 변경됩니다. 앞으로 비급여 항목의 자기부담금이 올라갈 가능성이 있습니다.

종수술비보험은 비갱신형으로 설정할 수 있어 납입 기간 동안 보험료가 오르지 않습니다. 납입이 끝난 이후에는 보험료 없이 보장만 유지됩니다. 입원·통원 구분 없이, 급여·비급여 구분 없이 약관에 정해진 수술을 받으면 반복해서 지급받을 수 있습니다.

추천하는 수술비 특약은 세 가지입니다.

• 2대 질병 수술비 — 뇌혈관질환·허혈성 심장질환으로 수술받을 때 반복 지급. 관혈 수술과 비관혈 수술(내시경·스텐트 삽입 등) 모두 보장.
• 질병 수술비 특약 — 일부 면책 사항을 제외한 대부분의 수술을 보장. 백내장·대장 용종 제거·장기 이식 수술 등 포함. 다만 보장 한도가 회사에 따라 20만 원~50만 원으로 소액.
• 1~5종 수술비 특약 — 수술 난이도에 따라 1~5종으로 분류. 5종(암·장기 이식 등)은 회사에 따라 1천만 원 또는 2천만 원까지 보장. 반복 지급 가능.

암 수술비는 암 진단비와 보험료가 비슷하므로, 진단만 받아도 지급되는 진단비를 준비하는 편이 낫습니다.

암에 대한 수술비는 다른 수술비 특약으로 대체하는 것이 효율적입니다.

일상생활 배상책임보험 — 가족 전체 적용

일상생활에서 부주의로 타인의 신체나 재산에 피해를 입혔을 때 1억 원 한도로 보상해 주는 특약입니다. 내가 지출한 만큼 일정 자기부담금을 제외하고 보장하므로 1억 원 전액이 그대로 지급되는 것은 아닙니다.

보상 예시는 아래와 같습니다.

• 아랫집 누수 피해
• 카페에서 뜨거운 음료를 쏟아 타인에게 화상을 입힌 경우
• 커피가 쏟아져 타인의 노트북이 고장 난 경우

주민등록 등·초본상 같은 거주지에 사는 가족 중 한 명이 가입하면 나머지 가족도 혜택을 받을 수 있습니다. 가입하지 않은 동생이나 부모님이 배상 책임을 져야 할 때도 보상이 적용됩니다.

건강 고지형 할인 — 보험료를 낮추는 방법

보험 가입 전 설계사가 확인하는 건강 고지 항목은 다음과 같습니다.

• 3개월 내 질병 확정 진단·의심 소견·입원·수술
• 1년 이내 추가 검사·재검사
• 5년 이내 입원·수술·7일 이상 치료·30일 이상 투약

6년에서 10년 동안 수술 이력이 2회 없다면 건강 고지형 상품으로 할인을 받을 수 있습니다. 자막에서 제시된 사례를 보면, 27세 여성 기준으로 기본형(A 플랜) 71,059원과 건강 고지형(B 플랜) 55,630원의 차이는 한 달에 15,429원, 1년이면 185,148원입니다.

가입 금액이 부담스럽다면 진단비 금액을 낮추는 방법도 있습니다. 가장 중요한 것은 건강할 때 가입하는 것입니다. 병이 생긴 뒤에는 필요한 보장을 제대로 받지 못하거나, 보장은 부족한데 보험료만 비싼 상품을 선택해야 하는 상황이 생길 수 있습니다.