저축성연금보험 최저보증 연금 수령액과 달러 대신 선택하는 이유

국민연금이 고갈될 수 있다는 불안, 받는 금액이 노후 생활에 충분하지 않을 수 있다는 걱정을 가지신 분들이 많습니다. 최저보증 연금은 납입 원금 대비 최대 800% 이상 수령할 수 있는 구조로 설계된 변액연금보험의 한 종류입니다. 펀드 수익률과 무관하게 가입 시 정해진 최저 보증률 이하로는 손해가 나지 않아 안정성이 높습니다.

최저보증 연금의 주요 특징

• 최저 보증 이율 이하로는 원금 손실이 없습니다.
• 사업비를 부과하지 않기 때문에 가입자가 사망하더라도 유가족이 원리금 전액을 수령할 수 있습니다.
• 이자 소득세를 면제받는 비과세 상품입니다.
• 국민연금과 달리 건강보험료 변동이 없습니다. 연금을 수령해도 건강보험료가 오르지 않습니다.
• 2002년 이후 납입한 국민연금은 수령 시 소득으로 분류되어 소득세와 건강보험료가 오르지만, 최저보증 연금은 이 두 가지 모두와 무관합니다.

회사별 비교 — 연금 수령액과 최저 사망 보증액 기준

영상에서는 A사(최저보증이율 연 8%), B사·C사(단리 7%)를 비교했습니다. 총 납입보험료 9천만 원, 65세 개시, 100세까지 수령하는 조건 기준입니다.

연금 수령액과 최저 사망 보증액 두 가지 기준으로 보면 B사가 가장 합리적입니다. A사의 최저보증이율이 더 높더라도, B사의 기본 지급률과 장기 유지 가산율이 높아 최종 수령액이 더 많아집니다.

연령별 연금 수령액 비교 (B사 기준)

총 납입보험료 9천만 원, 65세 개시, 100세까지 수령 조건입니다.

젊을수록 거치 기간이 길고 이자가 쌓이는 시간도 길어지기 때문에 수령액이 크게 달라집니다.

비과세 혜택을 받으려면 충족해야 할 요건

기본 적금이나 예금에서 발생한 이자에는 15.4% 이자 소득세가 붙습니다. 이자 소득이 2천만 원을 초과하면 초과분에 대해 종합소득세율 6.6%~49.5%가 추가됩니다. 최저보증 연금은 아래 요건을 모두 충족할 때 이 세금을 내지 않아도 됩니다.

• 기본 보험료가 균등해야 합니다. 월 납입액이 달라지면 비과세 적용이 안 될 수 있습니다. 6개월 이내 선납은 가능합니다.
• 계약 기간이 10년을 초과해야 하고, 납입 기간도 5년을 초과해야 합니다.
• 월 정립형의 경우 계약자 한 명당 월 보험료가 150만 원을 넘어서는 안 됩니다.
• 일시납의 경우 납입 보험료 총액이 1억 원을 넘어서는 안 됩니다. 다만 1억 원을 5년 납입 기간으로 나누면 한 달에 166만 원까지 가능합니다.

가입 전 꼭 확인할 사항 — 해지와 유지

중간에 해지하면 사업비가 부과될 수 있어 일반 변액연금과 다를 바가 없어집니다. 균등한 보험료를 꾸준히 납부할 수 있는 경우에만 가입하시는 것이 맞습니다. 유지가 어려울 것 같다면 월 납입 보험료를 처음부터 낮게 설정하는 편이 낫습니다.