유병자 실비보험 가입자가 수술비보험 비갱신으로 전환을 고려해야 하는 이유

실비보험(실손보험)만으로 수술비를 대비하기 어려운 상황이 되고 있습니다. 5세대 실손 개편으로 비중증 비급여 보장이 줄어들고 자기부담금은 늘어날 예정인데, 이에 대한 대안으로 수술비보험이 주목받고 있습니다. 오늘은 질병 제외 수술 보장 특약을 중심으로 보장 내용을 정리합니다.

실비보험 가입자가 처한 두 가지 상황

실비보험 가입자는 크게 두 유형으로 나뉩니다.

• 1세대·2세대 초창기 실비 가입자: 보장은 좋지만 보험료 인상폭이 지나치게 높아지는 문제
• 3세대·4세대 실비 가입자: 보장이 다소 부족한 데다 재가입 주기로 인해 5세대 실비로 강제 전환될 수 있는 문제

자막에 소개된 사례에서는 3만 원에서 시작한 보험료가 15만 원, 20만 원까지 올라간 경우도 있었습니다.

재가입 주기와 통원 한도 문제

2세대 일부를 포함해 3세대·4세대 실비보험에는 재가입 주기가 있습니다. 예를 들어 4세대 실비를 2021년 7월에 가입한 경우, 5년 뒤인 2026년 7월에 그 시점에 가입할 수 있는 실비로 강제 전환됩니다. 비중증 비급여 보장이 대폭 축소되는 5세대로 전환되는 구조입니다.

여기에 더해 4세대 실비 기준 통원 한도는 20만 원입니다. 병원비로 100만 원, 200만 원을 결제했어도 통원 치료라면 20만 원만 보상받고 끝납니다.

수술비보험 비갱신형의 세 가지 특징

실손보험이 가지고 있던 단점들을 수술비보험은 모두 보완해 준다

• 처음 가입한 보험료가 변동되지 않는 비갱신형
• 20년 납입으로 가입하면 납입 완료 후 90세·100세까지 보장 유지
• 재가입 주기 개념이 없어 중간에 보장이 강제 변경되지 않음
• 입원 수술이든 통원 수술이든 수술 여부만 확인해 동일 금액 지급

질병 제외 수술 보장 특약 내용

일곱 가지 특정 질환을 제외한 질병 수술 시 100만 원, 아홉 가지 특정 질환을 제외한 질병 수술 시 추가로 100만 원을 보상합니다.

제외되는 질환 예시는 아래와 같습니다.

• 일곱 가지: 다래끼, 외이염, 비인두염, 티눈, 결막염 등 경미한 질환
• 아홉 가지: 위 일곱 가지에 수정체 장애(백내장), 결장 폴립 등 추가

보장 금액 정리는 아래와 같습니다.

동일 질병에 대해서는 연 1회만 지급됩니다. 3월에 대장 용종 제거를 받고 8월에 위 용종 제거를 받은 경우처럼 질병이 다르면 각각 보상됩니다.

다른 수술비 특약과 중복 보장

질병 제외 수술 보장 특약 외에 아래 특약을 함께 준비하면 중복으로 보상받을 수 있습니다.

• 질병 수술비 특약: 척추 요실금·제왕절개 일부 등 면책 제외하고 폭넓게 보장
• 1~5종 수술비 특약: 수술 종류와 난이도에 따라 차등 지급, 5종 기준 1천만 원~2천만 원 보장
• 내시경 수술비: 비관혈 수술 등 중점 보장

예를 들어 대장 용종 제거 수술을 받았다면 질병 제외 수술비 100만 원, 질병 수술비 40만 원, 2종 수술비 30만 원을 합산해 총 170만 원을 받을 수 있습니다.

자막에 소개된 보험료 수준

자막에 언급된 연령대별 보험료는 아래와 같습니다.

약관상 수술의 정의에 부합하면 입원·통원 구분 없이, 급여·비급여 항목 구분 없이, 실제 지출 금액과 무관하게 정해진 금액 그대로 지급됩니다.