보험해지환급금 챙기기 전에 확인할 3대 진단비 구성 방법

실손보험으로 급여 의료비 상당 부분을 해결해도, 비급여 치료비는 통원 한도 하루 20만~30만 원 안에서만 보장됩니다. 옛날 보험을 그대로 방치하면 중입자 치료 같은 고액 비급여 치료비를 고스란히 부담해야 할 수 있습니다. 암·뇌·심장 3대 질병은 진단비 항목 구성부터 치료비 특약 선택까지, 지금 트렌드에 맞게 점검이 필요합니다.

암 진단비 — 일반암과 유사암으로만 구성하는 이유

암 진단비는 일반암·고액암·소액암·유사암, 크게 네 가지로 나뉩니다. 고액암에는 뼈암·뇌암·백혈병·췌장암 등 일부 암종만 포함되고, 소액암에는 전립선암·방광암·자궁경부암·유방암 등 생식기암 위주로 구성되어 있습니다. 즉 두 항목 모두 보장 범위가 좁습니다.

반면 일반암 진단비는 고액암과 소액암을 모두 포함합니다. 고액암에 해당하는 췌장암에 걸려도, 소액암에 해당하는 유방암에 걸려도 일반암 진단비에서 보장받을 수 있습니다.

보장 범위가 넓은 일반암을 적게, 범위가 좁은 고액암을 많이 가져가는 건 주객이 전도된 구성입니다.

권장 구성은 다음과 같습니다.

• 일반암 진단비 — 유사암을 제외한 모든 암종 보장
• 유사암 진단비 — 경계성 종양·제자리암·갑상선암·기타피부암 4가지만 별도 보장
• 유사암 진단비는 일반암 가입금액의 20%까지만 구성 가능 (일반암 1억 원이면 유사암 최대 2천만 원)

일부 보험사는 대장점막내암까지 유사암에 포함시켜 20% 한도로만 지급하므로, 이 점을 반드시 확인하셔야 합니다.

비급여 암 치료비 — 진단비만으로 부족한 이유

산정특례제도는 암 진단 시 급여 의료비의 95%를 공단에서 지원하고, 5년간 혜택을 적용받을 수 있습니다. 전이나 잔존으로 추가 치료가 필요하면 5년을 더 연장할 수도 있습니다. 나머지 5%는 실비보험으로 보장받으면 됩니다. 단, 이 모든 혜택은 급여 의료비에만 해당합니다.

비급여 암 치료의 대표 사례는 다음과 같습니다.

• 수술 기법 — 다빈치 로봇 수술
• 방사선 치료 — 중입자 치료, 양성자 치료
• 항암 약물 치료 — 표적항암제, 면역항암제

이를 대비하는 담보가 비급여 암 주요 치료비 특약입니다. 비급여 의료비로 암 수술·방사선 치료를 받으면 2,000만 원, 항암 약물 치료를 받으면 추가로 3,000만 원, 합계 최대 5,000만 원을 받을 수 있습니다. 진단 확정일로부터 최대 10년, 연간 최대 5,000만 원, 10년간 최대 5억 원까지 보장되는 구조입니다.

서울 아산병원 통계에 따르면 전체 116만 명 암 환자 중 외래 환자가 108만 명이고, 수술은 23,000건인 데 반해 항암 약물 치료는 23만 건에 달합니다. 수술보다 항암 약물 치료 환자가 훨씬 많은 현실에 맞게 설계된 담보입니다.

보험료는 20년 납 90세 만기 기준 30세 남성 7,510원, 여성 8,370원입니다.

뇌혈관질환 진단비 — 범위가 가장 넓은 항목 하나로

뇌질환 진단비는 뇌출혈·뇌졸중·뇌혈관질환 세 가지로 나뉩니다. 뇌혈관이 터지는 것이 뇌출혈, 막혀서 뇌가 손상되는 것이 뇌졸중이며, 뇌출혈은 뇌졸중에 포함됩니다.

• 뇌출혈 진단비만 있으면 더 넓은 범위인 뇌졸중은 보장받지 못합니다.
• 뇌졸중 진단비만 있으면 뇌동맥류 등 그 밖의 뇌혈관질환은 보장받지 못합니다.

뇌혈관질환 진단비 하나로 구성하면 뇌출혈과 뇌졸중을 모두 포함하는 가장 넓은 범위를 보장받을 수 있습니다. 가족력이 있어 더 많은 보장을 원한다면 세 가지를 모두 구성할 수 있지만, 보험료가 상당히 높아집니다.

허혈성심장질환 진단비 — 협심증까지 커버하는 항목 선택

심장질환 진단비는 급성심근경색·허혈성심장질환·심혈관질환 세 가지로 나뉩니다. 질병코드 I20부터 I25에 해당하는 심장질환을 모두 보장하는 허혈성심장질환 진단비 하나로 대부분의 심장질환을 커버할 수 있습니다.

• 협심증 — 관상동맥이 좁아져 발생
• 급성심근경색 — 동맥이 완전히 막혀 발생, 협심증이 악화되면 이어질 수 있음

심혈관질환 진단비는 같은 보장금액 1,000만 원 기준으로 보험료가 상당히 높고 가성비가 떨어지므로, 가족력이 있는 분께만 추가를 권장합니다.

2대 질병 주요 치료비 — 수술비보다 보장 범위가 넓은 이유

뇌혈관질환 진단비와 허혈성심장질환 진단비는 1회 지급 후 소멸합니다. 장기 치료를 대비하려면 추가 특약이 필요합니다.

업그레이드된 2대 질병 주요 치료비는 수술 2,000만 원, 혈전용해 2,000만 원, 중환자실 입원 5,000만 원, 여기에 혈전제거술 담보 3,000만 원을 추가하면 총 8,000만 원까지 보장받을 수 있는 구조입니다.

보험료 절감 방법

제안서 보험료가 부담스럽다면 다음 세 가지를 조정할 수 있습니다.

• 납입기간 연장 — 20년을 30년으로 늘리면 월 보험료가 줄지만 납입 총액은 늘어납니다.
• 만기 단축 — 100세 만기를 90세 만기로 줄이는 방법입니다.
• 보장 금액 축소 — 암 진단비를 1억에서 8,000만 원으로 줄이는 식으로 조정합니다.

설계안을 그대로 유지하고 싶다면 건강고지형 할인형 가입 가능 여부를 확인하세요. 6년에서 10년 이내 입원이나 수술 이력이 없는 건강한 분은 일반 보험료보다 20~30% 절감된 조건으로 가입이 가능한 경우도 있습니다.