실비보험과 종합보험 — 평생 필수 보험 2가지 우선순위 정리

보험은 종류가 많아도 평생 꼭 필요한 것은 두 가지면 충분합니다. 지인 소개로 이것저것 가입하다 보험료만 불어나는 경우가 많은데, 우선순위를 정해 필요한 것만 담으면 저렴한 보험료로도 핵심 보장을 챙길 수 있습니다. 순서는 실손 보험을 먼저, 경제적 여유가 된다면 종합보험을 그다음으로 준비하는 것입니다.

보험의 기본 구조

보험 상품은 생명보험과 손해보험으로 나뉘고, 각각 주계약과 특약으로 구성됩니다.

• 주계약: 자동차 본체처럼 계약의 축이 되는 부분
• 특약: 블랙박스 같은 옵션으로, 주계약 없이는 넣을 수 없음

주계약인 사망보장이 크게 필요 없다면 최소로 낮추고, 암 가족력이 있다면 암 진단비 한도를 높이는 방식으로 구성하면 됩니다. 내가 걸릴 확률이 낮은 질환에 높은 한도를 설정하면 보험료만 올라가고 실질적인 혜택은 줄어듭니다.

우선순위 1 — 실비보험

실비보험에서는 병원비 영수증 항목을 크게 셋으로 나눌 수 있습니다.

가입자는 B와 C를 지출해야 하고, 실손 보험은 이 두 항목을 세대별로 정해진 비율만큼 돌려줍니다.

3세대까지는 연간 자기부담금 한도가 200만 원으로 정해져 있어, 1년간 200만 원을 초과하는 금액은 보험사가 부담합니다. 다만 4세대 실비는 비급여 항목에 대해 연간 자기부담금 한도가 적용되지 않으므로 이 점을 반드시 확인하셔야 합니다.

23년도 기준 약 4천만 명, 전 국민의 약 80%가 가입했을 만큼 한국인이 국민건강보험 다음으로 가장 많이 가입한 보험입니다. 감기나 잔병 치료부터 암·뇌졸중 같은 중증 질환 치료까지 보장 범위가 넓고, 진료비 영수증·진료비 세부 내역서 등 병원에서 쉽게 발급받을 수 있는 서류로 청구할 수 있습니다.

보험료는 10대~30대 기준 2만 원 미만, 40~50대는 2만~3만 원 수준으로 준비할 수 있습니다.

우선순위 2 — 종합보험과 3대 진단비

종합보험은 3대 질병 진단비·수술비 특약·배상책임·암 치료비 등 다양한 특약을 한 상품에 담을 수 있습니다. 무조건 다 넣는 게 아니라 건강 상태·가족력·경제적 여건에 맞는 특약만 골라 설계하는 것이 핵심입니다.

대한민국에서 사망 원인 상위에 있는 암·뇌혈관 질환·심장혈관 질환에 대한 3대 진단비를 중심으로 구성하면, 진단만 받아도 보험금을 받아 치료 기간 생활비로 활용할 수 있습니다. 치료비 자체는 실비로 보상받는 구조입니다.

암 진단비를 구성할 때 알아두어야 할 분류는 다음과 같습니다.

• 일반암: 위암·간암·대장암 등 흔히 알려진 암
• 고액암: 백혈병·뼈암 등
• 소액암: 전립선암·자궁경부암 등 성 관련 장기에 생긴 암
• 유사암: 제자리암·경계성종양·갑상선암·기타피부암 4가지

유사암 진단비 한도는 일반암 한도의 20%까지만 설계할 수 있습니다. 일반암이 5,000만 원이면 유사암은 최대 1,000만 원입니다. 갑상선암 가족력이 있다면 일반암을 1억 원으로 설정해 유사암 한도를 2,000만 원까지 넓히는 방식으로 조정할 수 있습니다.

유사암에 추가 암 종류를 포함시키는 보험사도 있으므로, 유사암이 정확히 4가지만 분류된 상품인지 반드시 확인하셔야 합니다.

뇌혈관 질환은 뇌출혈·뇌졸중 진단비로만 설계하면 전체 뇌혈관 질환을 커버하지 못하는 사각지대가 생깁니다. 보장 범위가 가장 넓은 뇌혈관 질환 진단비로 구성하셔야 합니다.

심장 관련 질환도 급성심근경색증 진단비는 한 가지 질환만 보장하므로, 협심증 등 넓은 범위를 아우르는 허혈성 심장질환 진단비로 구성하는 것이 좋습니다. 당뇨·고지혈증·고혈압 등 위험군에 속한다면 부정맥·신부전까지 보장되는 심혈관 질환 진단비를 추가로 고려해볼 수 있습니다.

수술비 특약과 배상책임 특약

실비는 수술 후 입원 시 5,000만 원 한도이지만, 통원 시에는 20만 원 한도로 보장 범위가 줄어듭니다. 수술비 특약을 추가하면 이 공백을 보완할 수 있습니다.

수술비 종류 중에서는 1·5종 수술비 특약을 권장합니다. 1·7종·1·8종·1·9종 수술비는 비급여 항목을 보장하지 않는 경우가 많은데, 비용이 많이 드는 수술은 대부분 비급여 항목이기 때문입니다. 4세대 실비에서 비급여 자기부담금 한도가 없어지면서 생긴 부담을 수술비 특약으로 일부 상쇄할 수 있습니다.

배상책임 특약은 일상생활 중 내 실수로 타인의 신체나 재산에 피해를 준 경우 1억 원 한도로 지원해주는 특약입니다. 실비·3대 진단비·수술비를 먼저 구성한 뒤 경제적 여유가 있을 때 추가하는 순서로 진행하시면 됩니다.

연령대별 적정 보험료 기준

자막에 제시된 참고 수준입니다. 개인 건강 상태나 병력에 따라 달라질 수 있습니다.

유병자 보험으로 진행해야 하는 경우에는 2만~3만 원 정도 더 올라갈 수 있습니다. 실비보험과 종합보험을 합산해도 40대 이전은 10만 원대, 40~50대도 20만 원 이하 수준입니다.

보험 설계 시 핵심 원칙

불필요한 특약을 줄이는 것이 보험료 절감의 출발점입니다.

• 걸릴 확률이 낮은 질환에 높은 한도를 넣지 않기
• 암·뇌혈관·심장 진단비는 보장 범위가 넓은 명칭으로 설계하기
• 유사암은 4가지 분류인 상품인지 확인하기
• 소액암(유방암·자궁암·전립선암)을 일반암과 같은 수준으로 보장하는 상품 선택하기
• 20년 또는 90세 만기 무해지·비갱신형으로 구성하면 보험료를 낮출 수 있음
• 60~70대에 수입이 줄어들 때 보험료가 부담돼 해지하면 손실이 크므로, 처음부터 유지 가능한 보험료로 설계하기