실비보험료 가격이 갑자기 오른 이유와 4세대 전환 판단 기준

보험료가 싸다는 이유만으로 4세대 실손보험으로 바꾸면 안 됩니다. 모든 가입자에게 맞는 제도가 아니기 때문입니다. 비급여 항목 이용 빈도를 먼저 확인한 뒤 전환 여부를 결정하셔야 합니다.

실비보험료가 오르는 이유

보험사가 받는 보험료보다 지급하는 보상금이 많으면 손해가 납니다. 그 손해를 메꾸기 위해 보험료를 올리는 구조입니다. 내가 보험금을 청구하지 않았더라도, 같은 실비보험을 쓰는 전체 가입자의 청구 금액 합계가 크면 내 보험료도 함께 오를 수 있습니다.

갱신 주기도 영향을 줍니다.

• 2013년 3월 이전 가입: 갱신 주기 3년 또는 5년
• 2013년 3월 이후 가입: 매년 갱신

3년·5년 주기로 갱신되는 분들은 상승분이 한꺼번에 적용되다 보니, 전날까지 그대로였던 보험료가 갑자기 2배로 뛰는 경우가 생깁니다.

4세대 실손보험의 두 가지 변경 사항

4세대 실손보험은 2021년 7월 1일부터 판매되기 시작했습니다. 눈에 띄는 변경 사항은 두 가지입니다.

첫째, 보험료 할증·할인이 개인별로 적용됩니다. 기존 실비는 다른 사람이 많이 청구해도 내 보험료가 올라갔지만, 4세대는 내 비급여 청구 금액을 기준으로 보험료가 결정됩니다.

비급여 항목의 대표 사례는 아래와 같습니다.

• 도수치료 등 운동치료
• 신경차단술 등 주사치료
• 비급여 MRI

비급여 청구 금액에 따른 보험료 변화는 다음과 같습니다.

통계에 따르면 전체 실비보험 가입자의 72% 이상이 비급여 청구 이력 자체가 없고, 25%는 1년 내 100만 원 이내로 청구해 할증 대상이 아니라고 합니다. 즉 전체 가입자의 97%는 할증으로 보험료가 오를 가능성이 낮습니다.

둘째, 보험료가 현저하게 낮아질 수 있습니다. 표준화된 4세대 실손보험을 연령대별 남성 기준으로 보면 아래와 같습니다.

현재 내고 있는 실비보험료가 위 금액보다 많이 비싸다면, 각 보험사에 전환 가능 여부를 조회해 보시는 것이 좋습니다.

기존 상품을 유지하는 것이 나은 경우

• 현재 실비보험료가 크게 부담스럽지 않은 경우
• 도수치료·비급여 주사·비급여 MRI 등 비급여 항목을 평소 자주 이용해 1년 청구 금액이 100만 원을 넘을 가능성이 있는 경우

다만 기존 상품을 유지하더라도 보험료는 시간이 지날수록 더 비싸질 수 있다는 점은 염두에 두셔야 합니다.

4세대 실손보험 전환을 고려할 만한 경우

비싼 실비보험료를 내고 있지만 비급여 항목 이용이 거의 없는 분들에게는 4세대 실손보험으로 전환하는 것이 유리할 수 있습니다. 질병으로 인해 일시적으로 비급여 치료가 많았더라도, 이후 청구 이력이 줄어들면 보험료가 다시 내려가기도 합니다. 지속적인 치료가 불가피한 의료 이용자는 할증 대상에서 제외된다고 합니다.