운전자보험 비교와 종신보험 대안 — 유지할수록 손해인 보험 5가지 정리

매달 보험료를 20만 원, 30만 원씩 내고 있는데 정작 필요할 때 한 푼도 못 받는 보험이 생각보다 훨씬 많습니다. 더 무서운 건, 그 보험들 대부분이 예전에 좋다고 해서 그냥 유지하고 있는 것들이라는 점입니다. 아래 5가지 중 하나라도 내 보험에 있다면 오늘 바로 확인하셔야 합니다.

치매보험 — 노인성 질환 전체를 보장받지 못하는 구조

치매를 대비해야 하는 건 맞습니다. 문제는 치매보험이 치매 외의 다른 노인성 질병에는 한 푼도 지급하지 않는다는 점입니다. 치매 진단을 받았더라도 CDR 점수가 기준에 미달하면 역시 받지 못합니다.

대안으로는 재가급여 보험이 있습니다. 우리나라에서는 65세 이상이거나, 치매·뇌혈관성 질환 등 노인성 질병이 있는 65세 미만을 대상으로 장기요양 등급을 판정합니다. 1등급부터 인지지원 등급까지 판정받으면 국가에서 제공하는 재가·시설 급여 서비스를 이용할 수 있습니다.

• 방문 요양 — 요양보호사가 가정에 방문해 식사 준비·위생 등 돌봄
• 방문 목욕 — 목욕 서비스 제공
• 방문 간호 — 간호사가 방문해 간호·요양 지원
• 주야간 보호센터 이용
• 단기 보호 서비스
• 복지용구 구매·대여

자막에서 소개한 플랜 기준으로는 장기요양 1등급부터 인지지원 등급을 받고 주야간 보호센터를 이용하면 매달 100만 원이 지급됩니다. 1등급부터 5등급 판정을 받고 재가급여 서비스 중 하나만 받아도 50만 원이 추가 지급되어, 최대 매달 150만 원을 받을 수 있습니다. 가입 후 20년만 납부하면 사망 시까지 보장받는 비갱신형 구조이며, 치매보험과 비교했을 때 보험료도 더 저렴합니다.

치매보험은 한 번 받으면 끝이지만, 재가급여 보험은 매달 반복해서 사망 시까지 지급됩니다.

파킨슨병 등 노인성 질환은 물론 허리 디스크·관절염으로 생긴 거동 불편까지 폭넓게 보장하므로, 부모님 노후를 위한 보험을 찾고 있다면 치매보험보다 재가급여 보험을 권장합니다.

종신보험 — 사망보험금이 필요 없는 상황이라면

종신보험 자체가 나쁜 건 아닙니다. 문제는 사망보험금이 필요 없는 분들이 가입하는 경우입니다. 어린 자녀를 둔 가장이라면 가장 사망 시 남겨진 가족의 경제적 리스크를 대비하는 목적으로 의미가 있습니다. 반면 이미 장성해서 가정을 꾸리고 있는 30대 자녀를 둔 가장이라면 정말 필요한지 신중히 고민해야 합니다.

자막에서 소개한 다섯 개 회사의 종신보험은 질병 사망 시 1억 원이 지급되는데, 보험료가 모두 10만 원을 넘었습니다.

대안은 정기보험입니다. 정기보험은 사망보험금을 종신이 아닌 20년·30년 등 정해진 기간만 보장합니다. 예를 들어 자녀가 5살일 때 20년 만기 정기보험에 가입하면, 자녀가 25살이 되는 시점까지 사망보험금 혜택이 유지됩니다. 보험료를 줄이면서 사망보험금의 목적은 그대로 충족할 수 있습니다.

이미 보험료를 절반 이상 납부한 경우라면 해지 대신 아래 방법을 활용할 수 있습니다.

자막에서는 25년 10월부터 사망보험금을 연금 자산으로 전환할 수 있는 사망보험금 유동화 제도도 소개했습니다. 이 제도가 개편되면서 사업비 같은 비용 없이 연금 전환으로 납입한 보험료보다 더 많은 연금이나 다른 서비스를 받을 수 있게 됐습니다.

운전자보험 비교 — 보험료 2만 원이 넘는다면 점검 필요

운전자보험은 운전하는 분들께 필수입니다. 교통사고로 피해자가 중상해·사망했거나 12대 중과실 사고 시 받게 되는 법적 처벌 과정을 지원하는 보험으로, 자동차보험이 보장하지 않는 영역을 채워줍니다.

운전자보험의 필수 담보는 아래 세 가지입니다.

• 형사 합의금 — 피해자·유가족과의 합의 시 필요한 비용
• 변호사 비용 — 재판 과정에서 필요한 비용
• 벌금 — 재판 결과에 따라 납부해야 할 금액

여기에 자동차 부상 치료비, 6주 미만 특약 등을 추가해도 보험료가 2만 원을 넘는 경우는 거의 없습니다. 2만 원이 넘는다면 필수 담보 외에 불필요한 상해 특약이 끼어 있을 가능성이 높습니다.

보장 수준도 확인이 필요합니다.

• 23년 2월 이전 가입 상품은 경찰 조사 단계의 변호사 비용을 한 푼도 지원하지 않습니다.
• 25년 1월 이전 상품은 운전자가 탑승하지 않은 상태에서 발생하는 비탑승 중 사고를 보장하지 않습니다.

운전자보험은 1만 원대면 충분합니다. 현재 보험료가 2만 원·3만 원대라면 꼭 점검받으시길 권합니다.

암보험 불필요 특약 — 암 수술비와 암 입원일당

암보험에서 현 시점 기준으로 필요한 건 암 진단비와 암 치료비 두 가지입니다. 아래 특약은 불필요합니다.

암 수술비의 경우, 서울아산병원 자료 기준 23년도 전체 암 환자 약 116만 명 중 수술 건수는 2만 3,350건이었습니다. 오히려 항암 화학요법·방사선 치료 건수가 더 많습니다. 암 수술비는 수술을 받았을 때만 지급하고, 방사선·약물 치료 시에는 보장하지 않습니다.

암 입원일당의 경우, 암에 걸렸을 때 외래 치료를 받은 환자는 약 108만 명인 반면 입원한 환자는 83,622명이었습니다. 전체 암 환자 대비 약 7.15% 수준입니다. 100명 중 7명 정도만 입원하는 상황에서 입원일당의 실효성을 먼저 따져볼 필요가 있습니다. 약관상으로도 암에 걸린 뒤 발생하는 합병증·후유증 치료를 위해 입원했을 때는 보장받지 못합니다.

암보험은 아래 두 가지로 충분합니다.

• 암 진단비 — 암 진단만으로 지급
• 암 치료비 — 수술·방사선·약물 치료 모두 보장

보험 가입 전 확인해야 할 것

보험은 처음 준비할 때 제대로 설계해두지 않으면 해지하고 다시 가입하는 악순환이 반복됩니다. 예전에는 좋은 보험이었더라도 지금 기준으로 필요성이 떨어진 보험이 무엇인지, 불필요한 보험료 부담을 어떻게 줄일 수 있는지를 정확히 이해한 상태에서 보험을 준비하셔야 합니다.