실비보험 세대별 보장 비교와 4세대 전환 손익 계산법

실손보험료가 올라 해지나 전환을 고민하는 분들이 많습니다. 정부가 운영하는 계산기를 이용하면 나에게 유리한 선택을 직접 확인할 수 있고, 병원을 연간 100만 원 쓰는 경우에도 4세대 전환이 비용 절감으로 나오는 경우가 많습니다.

실비보험 세대 구분

가입 시기에 따라 아래와 같이 나뉩니다.

가입 시기가 헷갈리면 보험사 고객센터에 실비 보험료만 따로 확인해 달라고 요청하면 됩니다.

표준화 이전과 이후의 차이

2009년 7월 이전에 가입한 1세대 실비는 갱신 주기가 3년 또는 5년으로, 갱신 때마다 여러 해치 보험료가 한꺼번에 오릅니다. 본인 부담금이 아예 없거나 매우 낮아 손해율이 높아진 결과, 2009년 8월부터 표준화가 시작됐습니다.

표준화 이후 실비는 상해·질병 연간 5천만 원 한도로 통일됐고, 1세대는 상품에 따라 3천만 원에서 1억 원까지 달랐습니다.

실손보험 전환 손익, 계산기로 확인하는 방법

금융위원회가 감독하고 손해보험협회·생명보험협회가 운영하는 보험다모아 사이트에서 '실소 의료보험 계약 전환 간편 계산기'를 이용할 수 있습니다.

• 현재 가입 세대, 가입 보험사, 성별, 생년월일 입력
• 소득 분위를 모르면 '모름' 선택
• 현재 실비 보험료를 직접 입력
• 4세대 전환 시 예상 보험료는 자동 입력 체크

영상에서는 60세 여성, 현재 보험료 월 10만 원(연 120만 원), 연간 통원 의료비 100만 원을 예시로 계산했습니다.

• 2세대 실비: 보험료 120만 원 + 본인 부담금 16만 2천 원 = 총 136만 2천 원 지출
• 4세대 실비: 보험료 44만 9천 원 + 본인 부담금 29만 6천 원 = 총 74만 5천 원 지출

1년 차에 62만 원, 5년 차에는 439만 원 절감이라는 결과가 나왔습니다. 병원 이용이 100만 원보다 적거나 거의 없는 분이라면 절감 폭은 더 커집니다.

1세대 실비보다 4세대가 더 넓게 보장하는 항목

1세대 실비에서 보장되지 않지만 4세대에서는 가능한 항목입니다.

• 정신 및 행동장애(정신과 관련 질환)
• 한방 치료 통원
• 치과 치료(급여 부분)
• 직장 및 항문 질환
• 선천성 뇌질환
• 비만 치료(급여)
• 습관성 유산·불임·인공수정 관련 합병증
• 해외 장기 체류자 납입 중지 제도
• 무사고 시 보험료 할인

4세대 실비 보험료 차등제 이해하기

갱신 전 12개월 동안 지급된 비급여 보험금 기준으로 다음 해 비급여 보험료가 조정됩니다.

할증은 비급여 부분에만 적용되고, 전년도 지급액을 기준으로 매년 새롭게 판단합니다. 한 번 할증됐다고 계속 할증이 이어지는 구조는 아닙니다.

전환 시기를 고민하는 분들께

1·2세대 실비 보험료는 다음 갱신 때마다 계속 오를 수밖에 없습니다. 먼저 전환하든 나중에 전환하든 방향은 같고, 시기의 차이만 남는 경우가 많습니다. 보험다모아 계산기에 본인 조건을 직접 입력해 보면 어느 쪽이 유리한지 수치로 확인할 수 있습니다.