저축성연금보험 7% 최저 보증 구조와 달러연금보험 비교 전 알아야 할 단점

월 30만 원씩 10년간 총 3,600만 원을 납부하고, 65세부터 매년 380만 원을 돌아가실 때까지 받을 수 있는 연금 구조입니다. 100세까지 장수하신다면 누적 수령액은 1억 3,321만 원으로, 납부한 원금 대비 상당한 금액을 돌려받을 수 있습니다. 다만 중도 해약 시에는 납입 보험료보다 적게 돌아올 수 있어 신중한 가입이 필요합니다.

이 연금의 기본 설계 조건

오늘 영상에서 기준으로 삼은 조건은 아래와 같습니다.

• 가입 나이: 40세 여성
• 납입 기간: 10년 / 월 납입금: 30만 원
• 총 납입 보험료: 3,600만 원
• 거치 기간: 25년
• 연금 개시일: 65세

가입 나이와 거치 기간에 따라 수령액이 달라지므로, 거치 기간이 길수록 받는 금액은 커집니다.

연금 수령 구조

65세부터 매년 380만 원을 최저 보증으로 받습니다. 이 금액보다 적게 나올 수는 없고, 보험사 운용 수익률에 따라 추가로 더 받을 수 있습니다.

총 3,600만 원을 납부하고 사업비를 다 빼고도 최대 1억 3,000만 원 이상을 받아갈 수 있는 연금입니다.

나이 한도가 없어 120세까지 생존하신다면 그때까지 계속 지급받을 수 있습니다. 연금을 받는 동안 이자 소득세(15.4%)를 면제받는 비과세 혜택도 적용됩니다.

7% 최저 보증의 실제 조건

무조건 7%가 보증되는 구조는 아닙니다.

거치 기간이 25년 이상이어야 7% 단리 최저 보증이 적용됩니다. 다른 변액연금 상품은 투자 결과가 나쁘면 원금 손실이 생길 수 있는 반면, 이 연금은 최저 수령액을 보증하는 구조입니다.

반드시 알아야 할 단점

### 조기 사망 시

납입 보험료 3,600만 원에서 이미 받은 연금액을 뺀 나머지를 유가족에게 지급합니다. 예를 들어 66세에 사망했다면, 3,600만 원에서 받은 연금액 380만 원을 뺀 3,220만 원이 지급됩니다. 연금 개시 전인 65세 이전 사망 시에는 기 납입 보험료 또는 최저 사망 보험금 중 큰 금액을 지급합니다.

### 중도 해약 시

해약 환급금은 특별 계정 수익률에 따라 변동되며, 납입 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다. 이 연금은 연금 수령 목적으로 유지했을 때 효과가 크고, 중간에 해약하면 무조건 손해가 발생합니다.

### 단기 수령 시

65세 이후 5~10년만 받고 사망하면 납입 원금보다 수령액이 적어질 수 있습니다. 위의 유가족 지급 구조로 최소한의 안전 장치는 마련되어 있으나, 장수할수록 유리한 상품 구조라는 점을 이해하고 가입하셔야 합니다.

환급률을 높이는 추가 납입 활용법

이 연금은 추가 납입이 가능합니다. 추가 납입 보험료에는 사업비가 발생하지 않아 환급률이 상대적으로 높습니다.

• 월 납입금 100만 원으로 설정하는 것보다
• 기본 50만 원 + 추가 납입 50만 원으로 구성하면 연금 수령액을 더 높일 수 있습니다.

비과세 적용 요건

연금 수령 시 비과세를 받으려면 아래 조건을 모두 충족해야 합니다.

• 납입 횟수 60회 이상
• 최소 10년 유지
• 월 납입금 150만 원 이하

일시납 연금보험의 경우에는 납입금액이 1억 원 이하여야 비과세 요건이 적용됩니다.