보험리모델링 상담 전에 확인해야 할 납입 구조와 실제 사례

보험 하나를 바꿨을 뿐인데 납입 예정 금액이 1,400만 원이나 줄어든 사례가 있습니다. 납입기간, 갱신형 여부, 간편심사 해당 여부 — 이 세 가지를 모르면 남들보다 수천만 원을 더 낼 수 있습니다. 지금 가진 보험증권을 꺼내서 확인해 보시기 바랍니다.

사례 1 — 납입기간 47년짜리 간병인보험

지인 설계사를 통해 가입한 간병인보험의 납입기간이 47년이었습니다. 매달 4만 2,641원씩 564개월을 내면 총 납입 예정금액이 2,400만 원을 넘습니다. 체증형 구조도 아니어서 물가 상승을 전혀 고려하지 않은 설계였습니다.

리모델링 후 구조는 아래와 같습니다.

체증형으로 바꾸니 10년 후 간병인 사용일당이 15만 원에서 18만 원으로 늘어납니다. 변경 후 월 보험료는 기존과 900원 차이도 나지 않습니다.

사례 2 — 30대가 30년 납입 전체 갱신형으로 가입한 경우

30대 후반의 일반 사무직 남성분이 어머님 친구 설계사를 통해 가입한 보험이었습니다. 모든 특약이 갱신형이고 납입기간이 30년으로, 30년 동안 납입 예정금액이 3,500만 원을 넘었습니다.

갱신형은 보험료를 내는 동안에만 보장이 됩니다. 30년을 꼬박 내도 그다음 보장을 이어받으려면 또다시 납입해야 합니다. 비갱신형이라면 20년 납입 후 90세·100세까지 추가 납입 없이 보장받을 수 있는데, 갱신형이면 30년이 지난 시점에 보험이 없는 것과 마찬가지 상황이 됩니다.

• 건강한 30대라면 비갱신형으로 가입하는 것이 총 납입 부담을 훨씬 줄일 수 있습니다.
• 고령이어서 비갱신형 인수가 어려운 경우라면 갱신형도 선택지가 될 수 있습니다.

사례 3 — 건강한 60대에게 간편심사 보험을 가입시킨 경우

60대 중반 남성분으로, 건강보험공단 건강등급이 2등급일 만큼 나이에 비해 건강 상태가 좋으셨습니다. 그런데 증권을 보니 가입 조건이 '315' 구조, 즉 간편심사 유병자 보험 중에서도 가장 비싼 플랜으로 가입되어 있었습니다.

가운데 숫자 '1'은 1년 이내에 질병·상해로 인한 수술이나 입원 이력이 없어야 가입 가능한 조건을 의미합니다. 이분은 그 이력 자체가 없는 일반 건강체에 해당했는데도 유병자 보험으로 가입되어 있었습니다. 본인도 자신이 유병자 보험에 가입되어 있다는 사실을 모르고 계셨습니다.

내가 가진 보험의 이름이 뭔지, 어떤 조건으로 가입된 건지, 비싼 건지 저렴한 건지 정확하게 아는 분이 과연 몇이나 될까요.

증권에서 반드시 확인할 항목

• 납입기간이 적정한지
• 갱신형인지 비갱신형인지
• 일반 건강체 상품인지 간편심사 상품인지
• 체증형 구조 여부

적정한 보험료와 촘촘한 구성으로 가입되어 있다면 문제가 없지만, 과한 보험료나 본인에게 맞지 않는 설정으로 되어 있다면 남들보다 수천만 원 이상을 더 납입하게 될 수 있습니다.