보험재설계로 줄이는 불필요한 보험 5가지와 실손의료비보험 중심 플랜 정리

가입한 보험이 많다고 안심이 되는 건 아닙니다. 월 보험료가 30만~50만 원씩 나가는데도 정작 필요할 때 제대로 받지 못하는 구조라면, 그 보험료가 시드머니를 갉아먹는 셈입니다. 불필요한 보험 5가지와 꼭 챙겨야 할 보험 2가지를 정리했습니다.

낭비가 되는 보험 5가지

### 적립보험료

매달 내는 보험료는 보장 보험료와 적립보험료로 나뉩니다. 적립보험료는 보장에 쓰이지 않고 쌓였다가 만기 때 환급금으로 돌아오는 구조입니다. 보장 내용이 같은 두 상품을 비교하면, 적립보험료가 없는 상품은 월 1,720원, 적립보험료가 포함된 상품은 월 4만 원이었습니다.

문제는 두 가지입니다.

• 보험업 감독 규정상 만기 환급금은 납입한 총 보험료보다 많을 수 없습니다. 원금보다 무조건 적게 받습니다.
• 적립보험료에서 사업비가 20~30% 차감된 뒤 남은 금액만 운용됩니다. 100만 원을 넣어도 30만 원을 먼저 떼고 70만 원만 쌓이는 구조입니다.

적립보험료가 포함된 보험을 유지하면 20년간 720만 원을 추가로 지출하게 됩니다.

### 유병자보험 — 질병과 담보의 연관성 확인 필수

당뇨·고지혈증·고혈압이 있다고 모든 담보를 유병자 상품으로 채울 필요는 없습니다. 혈관성 질환과 직접 연관된 뇌혈관 질환 진단비·허혈성 심장질환 진단비는 유병자 또는 부담보·할증으로 가입하는 게 맞지만, 암진단비는 건강 가입이 가능한 경우가 많습니다.

실제 사례를 보면, 당뇨·고지혈증이 있는 가입자에게 모든 담보를 유병자(간편 고지)로 설계했을 때 월 보험료가 20만 원이었습니다. 암진단비만 건강 가입으로 전환하고 불필요한 급성심근경색·뇌졸중 진단비를 제외했더니 월 114,977원으로 줄었습니다. 한 달에 약 9만 원 차이이고, 20년이면 2,160만 원입니다.

### 암수술비

암수술비는 암 진단 뒤 수술을 받아야만 지급됩니다. 반면 암진단비는 진단 확정만 받으면 지급됩니다. 40세 남성 기준으로 500만 원 보장 시 암수술비 보험료는 월 10,250원, 암진단비는 월 6,815원이었습니다. 보장은 암진단비가 더 넓은데 보험료는 더 낮습니다.

수술비가 필요하다면 암만 보장하는 암수술비보다 대장 용종 제거 같은 간단한 수술까지 포함되는 1~5종 수술비 특약을 대신 준비하는 편이 낫습니다. 실비보험도 암수술을 대부분 보장합니다.

### 사망보험금(종신보험)

종신보험 사망보험금의 목적은 가장이 일찍 사망했을 때 남은 가족의 생계를 지키는 것입니다. 그런데 같은 목적이라면 정기보험이 훨씬 효율적입니다.

35세에 가입했다면 정기보험은 60세까지 보장하고, 자녀가 경제적으로 독립할 나이가 되면 보장이 자연스럽게 마무리됩니다. 가장이 사망하더라도 자녀가 경제 활동이 가능한 나이라면 리스크 규모가 달라지기 때문입니다. 종신보험 대신 정기보험을 선택하면 20년간 933만 원을 덜 내게 됩니다.

### 산정특례진단비

산정특례 제도는 중증 질환자의 본인 부담금을 낮춰주는 건강보험 제도입니다. 산정특례진단비는 이 제도의 대상자로 선정되어야만 받을 수 있어 지급 조건이 까다롭습니다.

• 암은 진단서에 암 코드가 기재되면 대상이 되므로 큰 문제가 없습니다.
• 심장혈관·뇌혈관 질환은 수술을 동반해야 하거나, 임상 척도 기준 점수를 초과해야 하거나, 공단 기준에 따른 약재 투여 유무에 따라 대상 여부가 달라집니다. 초기에 발견되어 수술 없이 경과 관찰이나 약물치료만 받는 경우엔 대상이 되지 않을 수 있습니다.

진단만 받으면 받을 수 있는 3대 진단비가 이미 있는데, 수령 조건이 까다롭고 보험료는 비싼 산정특례진단비를 중복으로 준비할 필요는 없습니다.

---

이 다섯 가지를 모두 가입한 상태라면, 20년간 남들보다 4,260만 원을 더 지출하게 됩니다.

---

꼭 챙겨야 할 보험 2가지

국민건강보험에는 본인부담상한제, 산정특례 제도, 재난적 의료비 지원 사업이 있어 의료비 부담을 상당 부분 줄여줍니다. 여기에 부족한 비급여 항목과 생활비 공백을 채우는 용도로 아래 두 가지를 준비하면 충분합니다.

### 실손의료비보험(실비보험)

실제로 지출한 병원비를 돌려받는 보험입니다. 가입 세대에 따라 보장 비율이 다릅니다.

현재 4세대 실비는 입원 최대 보장 한도 5천만 원, 통원 20만~25만 원 수준입니다. 급여 항목에 자기부담금 상한제가 적용되어, 급여 항목 자기부담금이 200만 원을 초과하면 나머지는 보험사에서 지급합니다. 성형·미용 목적을 제외하면 보장 범위가 넓고 보험료 부담도 낮은 편입니다.

### 3대 진단비

암·뇌혈관 질환·심장혈관 질환의 진단 확정 시 가입 금액을 받는 보험입니다. 3대 질환은 치료 기간이 길고 경제 활동이 중단되면서 생활비 공백이 생기는 구조라 진단비로 대비하는 것이 핵심입니다.

• 암진단비: 일반암 진단비 하나면 대부분 보장됩니다. 유사암(경계성 종양·갑상선암·기타 피부암·제자리암)은 일반암에 포함되지 않으므로 따로 챙기되, 가입 금액은 일반암의 20% 이내로만 설계할 수 있습니다.
• 뇌혈관 질환 진단비: 뇌졸중·뇌출혈 진단비는 보장 범위가 좁아 받지 못하는 질환이 생길 수 있습니다. 뇌혈관 질환 진단비 중 보장 범위가 가장 넓은 담보 하나로 준비합니다.
• 허혈성 심장질환 진단비: 급성심근경색 진단비는 전체 심장혈관 질환 중 극히 일부만 보장합니다. 보장 범위가 넓은 허혈성 심장질환 진단비로 구성하고, 가족력이 있다면 심혈관질환 진단비를 추가하는 방식을 고려할 수 있습니다.

연령대에 따라 다르지만, 실비보험과 3대 진단비를 합쳐 월 보험료 10만 원대로 구성할 수 있습니다.