2세대 실비보험 가입자가 알아야 할 비급여 축소와 수술비보험 구성법

2세대, 3세대 실비보험을 갖고 계신 분들은 5세대 실손으로 전환되면 비급여 보장이 크게 줄어드는 것을 체감하게 됩니다. 자기부담률이 10~20%에서 30~50%로 뛰기 때문입니다. 실비 하나만으로 의료비를 대비하기 어려워진 지금, 수술비보험이 현실적인 대안으로 거론되고 있습니다.

5세대 실손보험, 무엇이 달라지나

확정안 기준으로 바뀌는 내용은 아래와 같습니다.

• 급여 의료비: 통원 진료 시 자기부담금 인상
• 비급여 의료비: 비중증 치료 한도가 5천만 원에서 1천만 원으로 축소
• 통원 횟수 제한: 회당이 아닌 하루 중복 지급 제한
• 입원 자기부담률: 50%로 인상
• 통원 최소 보장 금액: 5만 원부터
• 3대 비급여 항목: 보장 제외

재가입 주기가 있는 실비는 가입 당시 회사가 판매 중인 버전으로 강제 전환됩니다. 2013년 3월까지 가입한 1·2세대 실비는 재가입 주기가 없지만, 2013년 4월 이후 가입한 실비부터는 재가입 주기가 적용됩니다. 2021년 7월 4세대 초기 가입자는 재가입 주기가 가까워지고 있습니다.

수술비보험의 기본 구조

수술비보험은 갱신 없이 일정 기간만 납부하면 되는 비갱신형 보험입니다. 입원이든 통원이든, 급여든 비급여든 약관상 수술에 해당하면 보상받을 수 있습니다. 실손보험처럼 비용을 먼저 치른 뒤 자기부담금을 공제하고 돌려받는 구조가 아닙니다.

자막에서 소개한 플랜은 30세·40세·50세 남녀 모두 월 보험료 3만 원대 안으로 구성한 기본 담보 플랜입니다.

세 가지 담보로 완성하는 수술비 설계

### 질병수술비

치핵, 임신·출산 질환, 요실금 목적 수술 등 일부 면책 항목을 제외하고 폭넓게 보장하는 담보입니다.

수술 규모와 무관하게 지급되어 암수술을 받아도 최대 150만 원까지만 보장됩니다.

### 1~5종 수술비

질병 난이도에 따라 1종부터 5종으로 분류해 차등 지급하는 담보입니다.

• 1종: 백내장, 하지정맥류
• 2종: 대장용종 제거
• 3종: 비관혈 수술
• 4종: 개복술·개흉술 등 관혈 수술
• 5종: 개두술·장기이식 수술

회사에 따라 5종 기준 최대 1,200만 원까지 한도 설정이 가능합니다.

가입 시 담보명에서 '매회 지급'인지 '연 1회 지급'인지를 반드시 확인하셔야 합니다. 같은 질병으로 1년에 여러 차례 수술을 받았을 때, 매회 지급은 횟수마다 보장하지만 연 1회 지급은 딱 한 번만 보장합니다. 반복적이고 장기적인 보장이 필요하다면 매회 지급 특약을 선택하는 것이 유리합니다.

### 2대 질병 수술비

카테터·스텐트 삽입술처럼 심장·뇌혈관 질환에서 자주 쓰이는 수술이 1~5종에서는 3종으로 100만 원 수준에 그칩니다. 이를 보완하는 담보입니다.

• 뇌졸중·뇌출혈·뇌경색 등 뇌혈관 질환 수술: 매회 1,000만 원
• 심근경색·협심증 등 허혈성 심장 질환 수술: 매회 1,000만 원
• 회사에 따라 2,000만 원까지 설정 가능

수술별 합산 보장 예시

비갱신형 보험, 유지가 핵심

예시 기준으로 30세 남자가 50세까지 20년간 월 3만 원씩 납부하면 51세부터 100세까지는 보험료 납부 없이 보장이 유지됩니다. 납입면제·납입지원 담보를 함께 구성하면 암·뇌·심장 등 중대질환 진단 시 보험료 납부를 면제받을 수 있습니다. 병력이 있는 분도 305 간편심사형부터 초경증 유병자 보험까지 개인 병력에 따라 가입할 수 있습니다.

비갱신형은 납입 기간을 끝까지 채우는 것이 중요합니다. 중도 해지하면 손실은 가입자 몫이 되고, 재가입 시 새로 생긴 병력 때문에 표준체로 가입하지 못하게 될 수 있습니다. 아무리 보장이 좋아도 중간에 해지하지 않을 만큼 본인의 경제적 여건 안에서 준비하는 것이 손해 보지 않는 방법입니다.