보험해지환급금 챙기기 전에 확인할 종신보험 대신 필수 보험 3가지 구조

실비보험, 수술비보험, 3대진단비보험. 이 세 가지만 제대로 갖춰도 평생 병원비 리스크는 대부분 대비됩니다. 지인 권유나 홈쇼핑에서 충동적으로 가입한 보험이 쌓여 보험료를 과하게 내고 계신 분들이 많은데, 지금 내고 있는 보험료와 비교해 보시면 정리할 항목이 보일 겁니다.

실손보험 — 가입 시기별 보상 구조

진료받은 후 실제 결제한 금액을 보장 비율에 따라 돌려받는 구조입니다. 가입 시기에 따라 비율이 달라집니다.

자막에 나온 예시를 보면, 의료비 596만 원 중 건강보험공단이 396만 원을 지원해 실제 결제액은 200만 원이었습니다. 1세대라면 200만 원 전액, 2세대라면 180만 원, 3세대라면 173만 원, 4세대라면 153만 원을 돌려받게 됩니다.

급여 항목의 자기부담금은 연간 200만 원을 초과하면 그 초과분을 보험사가 부담하는 자기부담금 상한제가 적용됩니다. 연간 한도 5천만 원 범위 안에서 적용되며, 2세대·3세대 실비까지는 비급여에도 같은 상한이 적용됩니다. 다만 4세대부터는 비급여 의료비에 자기부담금 상한제가 적용되지 않습니다.

실손보험의 단점은 갱신형이라는 점입니다. 자막에 나온 예시 기준으로 40세 남성이 1세대 실비를 38,237원에 가입했을 때, 60세가 되면 25만 원, 70세에는 66만 원으로 인상될 수 있다고 합니다. 70세 유지율은 26.5%, 80세는 1.1%에 불과한 이유가 여기에 있습니다.

수술비보험이 필수가 된 이유

수술비보험은 대부분 비갱신형입니다. 20년 납입 후에는 보험료 없이 보장만 받으면 됩니다. 실손보험만으로는 부족해진 이유는 크게 세 가지입니다.

• 실손보험 보험료 인상으로 고령층 유지가 어려워짐
• 5세대 실손보험에서 비급여 한도가 연간 5천만 원에서 1천만 원으로 축소되고 자기부담률이 50%까지 올라갈 예정
• 실비 통원 한도가 20만 원~30만 원 수준이라, 500만 원짜리 통원 수술을 받으면 나머지는 전액 본인 부담

수술비보험은 입원이든 통원이든 약관에만 부합하면 보장됩니다.

수술비보험은 세 가지를 조합하는 구조입니다.

• 1~5종 수술비: 수술 종류에 따라 1종부터 5종으로 나눠 차등 지급. 5종 기준 회사에 따라 1천만 원~2천만 원 보장
• N대질병 수술비: 심장질환·뇌혈관질환 등 특정 질병의 비관혈 수술에 대해 매회당 1천만 원~2천만 원 보장. 1~5종에서 3종으로 분류되는 혈관 수술의 보장 한도가 100만 원~300만 원으로 부족한 점을 보완
• 질병 수술비: 일부 면책 사항을 제외하고 대부분의 질병 수술을 보장. 범위는 가장 넓지만 한도는 20만 원~50만 원 수준

보장이 넓지만 한도가 낮은 질병 수술비, 한도는 높지만 비관혈에 약한 1~5종 수술비, 범위는 좁지만 비관혈 보장이 충분한 N대질병 수술비, 이 세 가지를 조합하면 각각의 단점을 보완할 수 있습니다.

3대진단비 — 암·뇌·심장 진단비 구성법

23년 기준 한국인 사망 원인 1위·2위·4위가 각각 암·심장·뇌혈관질환입니다. 진단 확정만 되면 바로 지급받을 수 있어 청구 조건이 다른 보험보다 쉽습니다.

암진단비는 두 가지로 구성합니다.

• 일반암 진단비: 고해감·소외감(전립선암·자궁암·유방암 등)·위암·대장암 등 대부분의 암종 보장
• 유사암 진단비: 경계성 종양·제자리암·갑상선암·기타 피부암 등 일반암 진단비에서 빠진 항목 보장. 단, 가입 금액은 일반암 진단비의 최대 20%까지만 구성 가능

뇌혈관 진단비는 보장 범위에 따라 차이가 큽니다.

• 뇌출혈 진단비만 있으면 뇌경색·뇌졸중은 보장되지 않음
• 뇌졸중 진단비만 있으면 뇌동맥류 등 다른 뇌혈관질환은 보장되지 않음
• 뇌혈관질환 진단비로 가장 넓은 범위를 한 번에 커버하는 것이 유리

심장 진단비도 같은 방식으로 접근합니다.

• 급성심근경색증 진단비만으로는 협심증 등 다른 심장질환을 보장받지 못함
• 허혈성 심장질환 진단비가 기본. 협심증을 포함한 더 넓은 범위를 보장
• 심혈관질환 진단비는 부정맥·신부전 등을 추가로 보장하지만, 가족력이 없는 경우에는 보험료 대비 보장 효율이 낮은 편

일상생활 배상책임 특약 추가

실비·수술비·3대진단비에 일상생활 배상책임(일배책) 특약을 더하면 기본 보장 구성이 마무리됩니다. 카페에서 뜨거운 음료를 쏟아 상대방에게 화상을 입혔거나, 아래층에 누수 피해를 입혔을 때 등 일상에서 발생하는 배상 책임을 1억 원 한도 안에서 보장합니다. 실제 배상 금액 기준으로 지급되므로 무조건 1억 원을 받는 구조는 아닙니다.

지금 가진 보험을 점검해야 할 이유

보험은 재테크나 저축 수단이 아닙니다. 예상치 못한 병원비라는 경제적 리스크를 대비하는 것이 목적입니다. 아래와 같은 경우라면 현재 보험 구성을 점검해 보셔야 합니다.

• 사무직이고 운전도 하지 않는데 상해 관련 특약이 과도하게 많은 경우
• 갱신형 특약으로만 구성되어 평생 보험료가 계속 올라가는 경우
• 뇌출혈 진단비·급성심근경색증 진단비처럼 보장 범위가 좁은 특약만 있는 경우
• 암진단비가 1천만~2천만 원으로 적은데 부양 가족 없이 사망보험금만 큰 경우

납입 기간 동안 경제적으로 어려워져도 끝까지 유지할 수 있을 만큼만 가입하는 것이 원칙입니다.