필수보험 3가지로 의료비 걱정 줄이는 방법과 암보험 구성 정리

매달 나가는 보험료를 적금처럼 생각하고 계신다면, 소중한 돈을 낭비하고 있을 수 있습니다. 보험은 돈을 벌어다 주는 수단이 아니라, 사고가 났을 때 나를 지켜주는 안전벨트입니다. 과하게 가입하면 생활이 힘들어지고, 부족하면 위기 때 보호받지 못합니다.

첫 번째 — 실손 의료비 보험

실비보험에서는 내가 낸 병원비에서 자기 부담금을 빼고 돌려받을 수 있습니다. 병원비 영수증의 급여 항목 중 본인 부담금과 비급여 의료비 일부를 보장받는 구조입니다. 가입 시기에 따라 1세대부터 4세대까지 보장 비율이 다릅니다.

여기서 많은 분들이 모르는 혜택이 있습니다.

자기부담금 상한제 — 급여 치료비에 대해 개인이 부담하는 금액이 연간 200만 원을 초과하면, 그 초과분은 보험사가 지급합니다.

예를 들어 병원비가 5천만 원이 나왔을 때, 4세대 실손의 자기 부담 비율이 20~30%라도 급여 의료비 기준으로 개인 부담은 연 200만 원까지만 나간다는 뜻입니다. 단, 4세대 실비의 경우 비급여는 이 상한제에 포함되지 않으니 주의하셔야 합니다.

보장 한도는 연 5천만 원이며, 1년이 지나면 5천만 원씩 갱신됩니다. 국민건강보험과 실손보험만 있어도 상당한 병원비 부담을 덜 수 있습니다.

두 번째 — 3대 질병 진단비·치료비 보험

한국인 사망 원인 1위·2위·4위는 암, 심장질환, 뇌혈관 질환입니다. 이 세 가지를 3대 질병이라고 하며, 한번 발병하면 상당한 치료 시간과 비용이 필요합니다.

3대 진단비는 진단 확정만 되어도 가입 금액을 바로 지급받는 구조라, 수술 여부나 입원 여부와 관계없이 청구할 수 있습니다. 다만 특약을 너무 쪼개서 가입하면 중복 보험료만 낭비될 수 있습니다.

### 암 진단비

우리나라 국민이 기대 수명까지 생존했을 때 남자는 다섯 명 중 두 명, 여자는 세 명 중 한 명 정도가 암에 걸린다고 합니다. 암 진단비는 일반암, 고액암, 소액암, 유사암으로 분류되는데, 고액암과 소액암을 따로 쪼개서 넣기보다는 아래 두 가지만 챙기면 됩니다.

• 일반암 진단비 — 고액암도 함께 커버됩니다.
• 유사암 진단비 — 갑상선암 등 유사암은 별도로 준비해야 합니다.

산정특례 제도에 따라 암 진단 시 급여 병원비의 95%를 5년간 지원받을 수 있고, 재발·전이 시 추가 5년 연장도 가능합니다. 다만 비급여는 별도 준비가 필요합니다.

비급여 암치료 공백을 메우는 방법으로는 암 치료비 특약이 있습니다. 수술·항암·방사선·항암약물 치료를 받으면 2천만 원씩, 연간 최대 6천만 원까지 정액으로 지급받을 수 있습니다. 보험료는 1천만 원 기준 40세 남성 5,460원, 여성 4,300원 수준입니다.

### 심장 진단비

심장 진단비는 급성심근경색 진단비, 허혈성 심장질환 진단비, 심혈관질환 진단비로 나뉩니다. 이 중 허혈성 심장질환 진단비 하나만 준비해도 급성심근경색증과 협심증을 함께 보장받을 수 있습니다. 이 두 질환은 전체 심장질환 환자 수의 약 56.1%를 차지합니다.

심장 쪽 가족력이 없다면 허혈성 심장질환 진단비만으로도 충분합니다.

### 뇌혈관 진단비

뇌 관련 진단비는 세 종류입니다.

뇌혈관질환 진단비 하나로 준비하면 전체 질병을 빠짐없이 보장받을 수 있습니다. 뇌출혈 진단비만 있으면 뇌경색은 보상받지 못하고, 뇌졸중 진단비만 있으면 기타 뇌혈관 질환은 보상받지 못합니다.

진단비는 최초 1회만 지급되는 소멸성 특약이라 장기 치료 시 아쉬울 수 있습니다. 이를 보완하기 위해 순환계 치료비를 함께 준비하면 뇌혈관·심장 관련 병원비를 더 폭넓게 대비할 수 있습니다.

### 3대 진단비 정리

• 일반암 진단비
• 유사암 진단비
• 뇌혈관질환 진단비
• 허혈성 심장질환 진단비

이 네 가지만 준비하면 됩니다.

세 번째 — 수술비 보험

실손보험에서 수술비가 나오는데 왜 별도로 준비해야 하는지 의문이 생길 수 있습니다. 실비보험의 단점이 두 가지 있습니다.

• 갱신형이라 나이가 들수록 보험료가 올라갈 수 있습니다.
• 통원 한도가 적어, 비싼 수술을 통원으로 받은 경우 20만 원 한도를 초과하는 비용은 전부 개인 부담입니다.

수술비 보험은 비갱신형이라 납입 기간이 지나면 보험료 없이도 혜택이 유지됩니다. 수술 종류와 난이도에 따라 1종부터 5종까지 차등 지급하는 1~5종 수술비 특약을 권장합니다.

5종 기준 최대 1천만 원에서 2천만 원까지 지급받을 수 있습니다. 급여·비급여 구분 없이 보장하고, 입원·통원 여부와 관계없이 지급됩니다. 아직 나오지 않은 신의학 기술도 보장 대상에 포함됩니다.

보너스 — 가족 일상생활 배상 책임 특약

줄여서 일배책이라고 부릅니다. 과실로 타인의 신체나 재산에 피해를 입힌 경우 1억 원 한도로 지원받을 수 있습니다.

• 타인의 휴대폰을 파손한 경우
• 뜨거운 커피를 쏟아 화상 피해를 입힌 경우
• 반려견 물림 사고
• 장마철 누수로 인한 손해

하나의 특약으로 같은 거주지에 사는 가족 모두가 보장받을 수 있습니다.

보험료 기준

암 진단비 5천만 원, 유사암 진단비 1천만 원, 뇌혈관질환 진단비 1천만 원, 허혈성 심장질환 진단비 1천만 원, 1~5종 수술비 5종 기준 1천만 원, 가족 일상생활 배상 책임 1억 원에 각종 특약을 합산했을 때, 50세 기준으로 약 10만 원대로 준비할 수 있습니다. 여기에 실손보험을 더하면 평생 가져갈 수 있는 기본 설계가 완성됩니다.

이 보험료보다 지나치게 많이 내고 계신다면 점검을 받아보시는 편이 좋고, 보험료에 여유가 있다면 암 치료비 특약과 순환계 치료비로 보완하시면 더욱 든든한 대비가 됩니다.