실비보험 청구방법과 가입조건 — 꼭 필요한 보험 3가지 우선순위 정리

살아가면서 꼭 필요한 보험은 실비보험, 3대 질병 진단비 보험, 정기보험 세 가지입니다. 갑작스러운 질병·사고·사망에 대비하는 순서로 우선순위가 정해집니다. 보험 내용이 많고 다양하다고 좋은 게 아니라, 핵심만 갖추는 것이 현명한 방법입니다.

보험이 필요한 상황

살아가다 보면 아래 세 가지 위험이 갑작스럽게 찾아올 수 있습니다.

• 큰 질병으로 경제 활동이 끊기거나 의료비가 크게 나올 때
• 자동차 사고 등 상해로 크게 다쳤을 때
• 가족 구성원이 갑작스럽게 사망하여 생계가 위험에 놓일 때

첫 번째 — 실비보험

실손보험이라고도 불리는 실비보험은 미용 치료, 진료비와 무관한 영양제, 출산 비용 등을 제외하고 아파서 병원에서 치료받는 비용을 자기부담금을 빼고 돌려받는 구조입니다.

특히 연간 자기부담금 한도가 200만 원으로 정해져 있습니다. 예를 들어 암으로 입원·수술하여 병원비가 5,000만 원이 나왔을 때, 80% 보상 기준이라면 원래 자기부담금은 1,000만 원이지만 연간 한도가 200만 원이므로 200만 원만 부담하고 나머지 4,800만 원을 돌려받을 수 있습니다.

실손보험 하나만 잘 가지고 있어도 치료비 걱정을 크게 덜 수 있습니다.

현재는 4세대 실비보험으로 표준화되어 판매되고 있습니다.

두 번째 — 3대 질병 진단비 보험

암·뇌혈관·심혈관, 이 세 가지를 3대 질병(암대심)이라 부릅니다. 대한민국 성인 사망순위 최상위권을 차지하는 질환이기 때문입니다. 발표된 의학 통계 자료 기준으로 사망원인 1위는 암, 2위는 심혈관, 4위가 뇌혈관입니다.

실손보험이 의료비를 커버하더라도 이 질병들은 별도로 진단비가 필요한 이유가 있습니다.

• 집중 치료와 회복 기간 동안 경제 활동을 중단할 수밖에 없어 소득이 끊깁니다.
• 생활 자금, 대출 상환, 요양비 같은 고정 지출이 그대로 발생합니다.
• 후유증에 따라 장기 요양이 필요할 수 있습니다.

3대 질환 진단비와 수술비까지 함께 마련하면 더욱 좋습니다.

세 번째 — 정기보험

정기보험은 일정 기간을 정해두고, 그 기간 안에 사망사고가 발생하면 사망보험금을 지급하는 보험입니다. 자녀가 성인이 되어 경제 활동을 시작할 나이쯤까지 기간을 설정하는 방식이 일반적입니다.

평생 사망을 보장하는 종신보험과 달리 일정 기간 이후 소멸하는 구조이며, 월 2~3만 원 수준으로 마련할 수 있습니다.

3대 진단비 설계 예시

31세 남성, 일반 사무직, 상해급수 1급 기준으로 구성한 예시입니다.

수술비까지 포함하여 구성했을 때 월 보험료는 76,370원입니다.

위암으로 암 절제수술을 받은 경우를 가정하면 암 진단비 5,000만 원에 질병수술비·사종수술비 430만 원을 합쳐 총 5,430만 원이 지급됩니다. 납입면제 기능으로 이후 남은 기간의 보험료도 면제됩니다.

기타 뇌혈관 질환으로 혈관내시경 수술을 받은 경우에는 뇌혈관 진단비 2,000만 원, 삼종수술비 100만 원, 119대 질병수술비 1,000만 원으로 총 3,100만 원이 수술 결과와 관계없이 지급되며 남은 월 보험료도 면제됩니다.

보험 가입조건과 점검 포인트

실손보험 가입을 포함해 보험을 처음 마련할 때 흔히 생기는 문제는 보험을 저축이나 재테크로 오해하고 불필요한 항목까지 가입하는 경우입니다. 보험은 발생 가능한 모든 경우를 다 보장할 수 없으므로 가능성이 높은 위험에 선택과 집중을 해야 합니다.

이미 보험에 가입되어 있다면 보험증권을 꺼내 아래 항목을 확인해 보시기 바랍니다.

• 실손보험(실비보험)이 있는지
• 3대 질병 진단비가 포함되어 있는지
• 불필요한 항목으로 보험료가 과다하게 나가고 있지 않은지