실손보험료 월 10만 원대로 준비하는 의료실손보험과 종합보험 설계 구조

보험료가 야금야금 오르다 보니 월 15만 원, 20만 원, 30만 원까지 불어난 분들이 많습니다. 사실 꼭 필요한 보장만 갖추면 월 10만 원대로도 충분히 든든하게 보장받을 수 있습니다. 핵심은 실손 의료 보험과 종합보험, 이 두 가지입니다.

실손 의료 보험 — 세대별 보장 구조

국민 5천만 명 중 4천만 명 가까이 가입했다고 알려질 만큼 국민 보험으로 불립니다. 가입 시기에 따라 1세대부터 4세대까지 나뉘며, 입원과 통원으로 발생한 의료비를 자기 부담금을 공제한 뒤 보상받는 구조입니다.

4세대 실비 기준으로 입원 시 최대 5천만 원, 통원은 20만 원까지 보상받을 수 있습니다. 미용 목적이나 영양제, 비급여 주사 등을 제외하면 보장 범위가 매우 넓습니다. 다만 갱신형이기 때문에 처음 가입할 때 1만 원, 2만 원이던 보험료가 시간이 지나면서 10만 원, 20만 원이 되어 버리는 게 현실입니다.

종합보험 — 3대 진단비 구성 방법

한국인 사망원인 5위 안에 암, 심장 혈관 질환, 뇌혈관 질환이 포함되어 있습니다. 이 3대 질병은 진단 확정만 되면 가입 금액을 받을 수 있어 청구 조건이 까다롭지 않습니다. 치료 기간이 길어 직장을 쉬거나 그만두는 경우도 많아, 생활비 충당에도 쓸 수 있습니다.

암 진단비는 종류가 많아 보이지만, 일반암 진단비 하나만 가져가면 유사암 네 가지를 제외한 모든 암을 보장받을 수 있습니다. 여기에 유사암 진단비(경계성 종양, 제자리암, 기타 피부암, 갑상선암 포함)를 추가하면 암 진단비 구성은 끝납니다.

심장 혈관 질환은 심근경색 진단비만으로는 보장 범위가 매우 좁아 보상받기 어려울 수 있습니다. 심혈관질환 진단비는 보장 범위가 넓은 대신 보험료가 높은 편입니다. 심장 질환 가족력이 없다면 허혈성 심장질환 진단비가 보장 범위와 보험료 면에서 균형이 맞습니다.

뇌혈관 질환은 뇌출혈 진단비만 구성하면 뇌경색을 보장받지 못합니다. 뇌혈관질환 진단비로 폭넓게 구성해야 뇌경색, 뇌졸중, 뇌출혈까지 모두 보장받을 수 있습니다.

수술비 특약 — 실손의 빈틈을 채우는 구조

실비 보험의 통원 한도는 20만 원 안팎입니다. 중증 질환이어도 수술·입원 없이 통원 치료만 받는 경우, 이 한도로는 병원비를 감당하기 어려울 수 있습니다.

• 수술비 특약은 비갱신형이라 보험료 인상 걱정이 없습니다.
• 중증 질환뿐 아니라 대장용종 제거 등 다양한 수술에도 보장됩니다.
• 1~5종 수술비는 수술 난이도와 규모에 따라 종별로 가입 금액을 받을 수 있고, 급여·비급여 모두 보장됩니다. 인공관절 수술, 다빈치 로봇 수술도 수술 기법에 해당하면 보장 대상입니다.
• 허혈성 심장질환 수술비와 뇌혈관질환 수술비 특약은 보험료가 저렴하면서 수술받을 때마다 보장받을 수 있어 진단비의 1회성 한계를 보완합니다.

연령별 설계 구성 예시

설계 기준은 20년 납, 90세 만기, 비갱신형(실비 제외)입니다. 통계청 기대수명이 83세 정도이므로 90세 만기가 가장 합리적이고, 납입 기간은 20년 납이 총 납입 보험료 면에서 유리합니다.

납입 면제 조항도 포함되어 있어, 납입 기간 중 암이나 중증 질환으로 진단받으면 이후 보험료를 내지 않아도 90세까지 보장이 유지됩니다. 유사암 진단 시에는 납입 보험료의 50%를 지원받는 납입 지원 혜택도 있습니다.

유사암 진단비는 일반암 진단비 가입 금액의 20% 한도로만 설정할 수 있다는 약관이 있습니다.

• 25세·35세: 일반암 5천만 원, 유사암 1천만 원, 허혈성 심장질환 진단비·수술비 각 1천만 원, 뇌혈관질환 진단비·수술비 각 1천만 원, 1~5종 수술비 1천만 원
• 40대: 암 진단비 4천만 원으로 조정
• 50대 이상: 암 진단비 3천만 원으로 조정

나이가 올라갈수록 보험료가 높아져 진단비 한도가 줄어들지만, 실손 의료보험에서 대부분의 병원비를 보상받을 수 있어 이 구성으로도 충분합니다.

가입 전 반드시 정해야 할 것

보험을 알아보기 전에 내가 감당할 수 있는 보험료 한도를 먼저 정해야 합니다. 5년, 10년 후 소득이 줄어도 유지할 수 있는 금액이어야 합니다. 중도 해지 시에는 손해가 크고, 이후 재가입 시 보장이 좁아지거나 보험료가 오르거나 가입이 거절될 수도 있습니다.

건강할 때 가입해야 보험료를 아낄 수 있습니다. 뒤늦게 가입하면 유병자 상품이나 부담보 조건, 보험료 할증 또는 가입 거절로 이어지는 경우도 있습니다.